從“跟跑”到“首創(chuàng)”以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)新范式

　　近日，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)二季度償付能力報(bào)告集中公布，大家財(cái)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)值得關(guān)注。2025年上半年，大家財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入53.39億元，同比增長20.5%，首次實(shí)現(xiàn)半年度報(bào)表與經(jīng)營雙盈利。在實(shí)現(xiàn)半年度盈利之前，2024年大家財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入94.2億元，同比增長超10%，實(shí)現(xiàn)了成立以來的首次盈利，標(biāo)志著公司正式邁入穩(wěn)定盈利通道。

　　保費(fèi)與利潤之外，大家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的數(shù)據(jù)更值得關(guān)注。2025年上半年，大家財(cái)險(xiǎn)非車險(xiǎn)簽單保費(fèi)同比增長45.7%，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比首次突破38%，同比提升6.2%。從全球財(cái)險(xiǎn)市場看，該業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比意味著其已邁入穩(wěn)健發(fā)展的良性軌道。

　　這份經(jīng)營質(zhì)效與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雙提升的成績單背后，是新時(shí)代背景下，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升車險(xiǎn)經(jīng)營質(zhì)效、深耕非車市場的生動(dòng)實(shí)踐。基于此，大家財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營方法論或許能為行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有益經(jīng)驗(yàn)。

　　做“難而正確的事”普惠場景的深度開發(fā)

　　隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的深入推進(jìn)，“兩新群體”逐漸成為城市建設(shè)的主要力量，同時(shí)也面臨著諸多職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，擴(kuò)大普惠保險(xiǎn)的覆蓋面只是起點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中不僅要保證保險(xiǎn)產(chǎn)品充分供給，增加服務(wù)的覆蓋率以及可負(fù)擔(dān)性，更要尊重消費(fèi)者的差異性，讓其能夠通過市場行為做出適合自己的保障方案選擇，讓保險(xiǎn)能夠充分適配。

　　以“兩新群體”中的快遞騎手為例，不同平臺(tái)上全、兼職騎手保障需求各有不同。對此，大家財(cái)險(xiǎn)結(jié)合深度調(diào)研結(jié)果，推出了11款騎手保險(xiǎn)，讓不同用工類型以及不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的騎手都能找到符合自己需求的產(chǎn)品。

　　普惠保險(xiǎn)的另一重點(diǎn)內(nèi)容是農(nóng)險(xiǎn)。為護(hù)航農(nóng)業(yè)發(fā)展，大家財(cái)險(xiǎn)因地制宜推出海南花生收入、河南石榴種植、吉林人參種植等創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)項(xiàng)目，構(gòu)建“地方財(cái)政+保險(xiǎn)”聯(lián)動(dòng)模型，助力地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，大家財(cái)險(xiǎn)累計(jì)為49.38萬戶次農(nóng)戶提供161.20億元農(nóng)險(xiǎn)保障，支付賠款1.26億元，同比增長37.03%，惠及農(nóng)戶2.28萬戶次。數(shù)字背后，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、助力災(zāi)后復(fù)產(chǎn)作用的重要體現(xiàn)，更是大家財(cái)險(xiǎn)積極服務(wù)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)踐。

　　從“跟跑”到“首創(chuàng)”以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)新范式

　　在鄉(xiāng)村振興、發(fā)展普惠保險(xiǎn)等國家政策的大力推動(dòng)下，目前的農(nóng)險(xiǎn)市場已是百花齊放的姿態(tài)，然而三農(nóng)市場中高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田等領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障，卻呈現(xiàn)出供給不足的問題。

　　了解到市場痛點(diǎn)后，大家財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新性地開發(fā)出高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田保險(xiǎn)產(chǎn)品。區(qū)別于傳統(tǒng)的工程質(zhì)量缺陷責(zé)任保險(xiǎn)，該產(chǎn)品能夠覆蓋因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的基礎(chǔ)設(shè)施損壞和管護(hù)費(fèi)用問題，確保高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田八項(xiàng)驗(yàn)收指標(biāo)持續(xù)達(dá)標(biāo)。作為行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田保險(xiǎn)得到了地方政府的高度肯定，更為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略樹立了新的標(biāo)桿。

　　如果說高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田保險(xiǎn)是在有一定歷史沉淀的農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)新，那么大家財(cái)險(xiǎn)的外骨骼機(jī)器人責(zé)任險(xiǎn)則是在快速發(fā)展的科技浪潮中，為全新涌現(xiàn)的、非標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)兜底，讓傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無法充分覆蓋的行業(yè)有了更多被承保的可能。

　　此前在上海舉辦的2025世界人工智能大會(huì)（WAIC），科技企業(yè)傲鯊智能發(fā)布首款量產(chǎn)型消費(fèi)級外骨骼機(jī)器人VIATRIX，大家財(cái)險(xiǎn)為承保服務(wù)商。這是大家財(cái)險(xiǎn)在消費(fèi)級外骨骼機(jī)器人領(lǐng)域的首次突破性嘗試，若因機(jī)器人存在缺陷導(dǎo)致使用者或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，該保險(xiǎn)將在責(zé)任范圍內(nèi)賠付，為企業(yè)和消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)兜底。

　　每一項(xiàng)顛覆性技術(shù)的落地，都伴隨著不可預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)暗流。面對這些新型風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)首單保險(xiǎn)的背后既是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)全面構(gòu)筑經(jīng)濟(jì)社會(huì)的“安全網(wǎng)”的魄力，也是承保主體直面未知風(fēng)險(xiǎn)、邁出探索步伐的信心。

　　跳出單一產(chǎn)品競爭主導(dǎo)構(gòu)建法律保險(xiǎn)生態(tài)鏈

　　對于“小而美”的財(cái)險(xiǎn)公司而言，新型風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新固然重要，但在具有核心競爭力的細(xì)分領(lǐng)域深耕，更能凸顯其在對應(yīng)領(lǐng)域的行業(yè)價(jià)值。

　　法律類責(zé)任保險(xiǎn)是大家財(cái)險(xiǎn)深耕已久的新興細(xì)分領(lǐng)域，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)則是其出圈產(chǎn)品。在積累了一定經(jīng)驗(yàn)后，大家財(cái)險(xiǎn)跳出單一產(chǎn)品競爭的思維，圍繞法律類險(xiǎn)種不斷擴(kuò)大保障范圍，不僅在行業(yè)首推繼續(xù)執(zhí)行保險(xiǎn)，破解“老賴”執(zhí)行困局，還通過開發(fā)海事?lián)?、法律費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)等產(chǎn)品不斷完善法律險(xiǎn)矩陣。

　　為了構(gòu)建技術(shù)壁壘，大家財(cái)險(xiǎn)堅(jiān)持自建分級法審隊(duì)伍，采取總公司專家團(tuán)隊(duì)、分公司中高階法審、小額法審采取分級管理、分級培養(yǎng)機(jī)制，已形成較成熟的隊(duì)伍培育機(jī)制；服務(wù)工具方面，開發(fā)“大家訴責(zé)”小程序，支持小額案件智能審核，5分鐘極速出單，配置上千個(gè)法律模板，提升出單用戶體驗(yàn)。

　　憑借系統(tǒng)化的產(chǎn)品矩陣與專業(yè)高效的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，近三年來，大家財(cái)險(xiǎn)的法律險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長，經(jīng)營賠付穩(wěn)健。2025年上半年，法律險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模1.91億元，穩(wěn)居行業(yè)前列；2024年，法律險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模增速超20%。

　　在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)走出大航海時(shí)代，為推動(dòng)法律類保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，大家財(cái)險(xiǎn)已連續(xù)兩年主辦法律類保險(xiǎn)研討論壇，聯(lián)合8000家律所制定風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對并解決客戶的實(shí)際需求與痛點(diǎn)。此外，大家財(cái)險(xiǎn)還積極向10家再保機(jī)構(gòu)輸出風(fēng)控模型，促進(jìn)行業(yè)承保能力擴(kuò)容，攜手共建法律類保險(xiǎn)新生態(tài)。

　　大家財(cái)險(xiǎn)以其清晰的戰(zhàn)略定力與創(chuàng)新實(shí)踐，生動(dòng)詮釋了中小險(xiǎn)企在行業(yè)變革中如何通過差異化路徑實(shí)現(xiàn)價(jià)值重塑。聚焦細(xì)分領(lǐng)域、深耕專業(yè)服務(wù)、堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，完全有能力在激烈的市場競爭中闖出一片天地。在巨頭林立的市場中，唯有回歸保險(xiǎn)本源，聚焦未被充分滿足的社會(huì)需求、深耕專業(yè)領(lǐng)域、構(gòu)建生態(tài)化能力，才能實(shí)現(xiàn)彎道超車的跨越。

　　在奔涌向前、變幻莫測的時(shí)代浪潮中，這既是一家險(xiǎn)企的生存之道，更是其服務(wù)社會(huì)的生動(dòng)詮釋。（唐洛）

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