近日，律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）在北京成功舉辦了“智馭未來(lái)·生態(tài)共贏——2025車險(xiǎn)深度交流會(huì)”。律商風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理崔彧在行業(yè)分享會(huì)上發(fā)表了“‘輔助’的回歸”主題演講。隨著高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）滲透率快速提升，市場(chǎng)亂象與安全隱患頻發(fā)。近日，工信部針對(duì)智能駕駛輔助功能發(fā)布專項(xiàng)管理新規(guī)，從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、車企宣傳、風(fēng)險(xiǎn)管控等維度劃定行業(yè)紅線。這一政策被視為行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)轉(zhuǎn)向合規(guī)發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，同時(shí)也推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)加速探索智能駕駛專屬保障體系。

　　ADAS裝配率的變化——功能等級(jí)

　　崔彧表示，ADAS（高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)）近年來(lái)發(fā)展迅猛。從數(shù)據(jù)來(lái)看，近三年燃油車和新能源車在 ADAS 裝配方面變化顯著。以當(dāng)年發(fā)售及售出的新車為例，新能源新車中超過(guò) 60%已裝配 L2 級(jí)以上 ADAS 系統(tǒng)。不過(guò)，仍有超過(guò) 1/3 的新能源車未裝配 ADAS，主要集中在 10 萬(wàn)以下車型以及部分網(wǎng)約車專供車型。

　　燃油車在 ADAS 裝配方面與新能源車比例相近，但發(fā)展速度相對(duì)較慢。盡管從技術(shù)角度燃油車?yán)碚撋夏軐?shí)現(xiàn)所有功能，卻因電力系統(tǒng)無(wú)法持續(xù)供電以及新車價(jià)格戰(zhàn)下為保持競(jìng)爭(zhēng)力縮減硬件成本等因素，在智能輔助領(lǐng)域與新能源車存在一定差距。這種差距主要體現(xiàn)在領(lǐng)航駕駛及信息輔助方面的 ADAS 功能。

　　目前，ADAS 功能主要分為行駛干預(yù)駕駛類和信息輔助類。燃油車在裝配 ADAS 時(shí)，會(huì)優(yōu)先保留行駛干預(yù)駕駛類且在駕駛過(guò)程中主動(dòng)觸發(fā)的功能，如 AEB（自動(dòng)緊急制動(dòng)系統(tǒng)）、LDW（車道偏離預(yù)警系統(tǒng)）以及 BSD（盲區(qū)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)）等。

　　在技術(shù)賽道上，ADAS已不局限于是否裝配，而是聚焦于硬件和算法。硬件多依賴外采，軟件才是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前行業(yè)處于 1.0 階段，車企多裝配大而全的硬件，軟件持續(xù)迭代提升。部分車企已進(jìn)入 2.0 階段，在硬件上進(jìn)行適量減配，釋放空間投入到軟件提升。長(zhǎng)期來(lái)看，軟件技術(shù)達(dá)到一定程度后會(huì)持續(xù)逼硬件的發(fā)展，軟、硬件仍將轉(zhuǎn)向共同提升。

　　市場(chǎng)新規(guī)、責(zé)任與保險(xiǎn)需求

　　2025年4月16日，工信部下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品準(zhǔn)入、召回及軟件在線升級(jí)管理的通知》，以下簡(jiǎn)稱《通知》，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)智能駕駛行業(yè)的管理規(guī)范，明確責(zé)任界限。

　　崔彧強(qiáng)調(diào)，《通知》中禁止過(guò)度宣傳智能駕駛，明確“輔助”的定位，車企宣傳必須規(guī)范，明確輔助駕駛功能不能替代駕駛?cè)?，避免出現(xiàn)自動(dòng)駕駛的錯(cuò)誤認(rèn)知；遠(yuǎn)程系統(tǒng)升級(jí)需規(guī)范；安全管控技術(shù)要求落實(shí)；關(guān)鍵功能需經(jīng)過(guò)嚴(yán)格碰撞測(cè)試。

　　國(guó)家制定嚴(yán)格測(cè)試規(guī)范，旨在保障廣大用戶安全。新規(guī)對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)生多方面影響。在產(chǎn)品迭代方面，算法優(yōu)化成為重中之重。交通部相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜以岢鲆粋€(gè)品牌推出新的智能駕駛輔助功能測(cè)試需經(jīng)歷 50 億公里道路實(shí)測(cè)才算成熟安全，若未經(jīng)過(guò)足夠測(cè)試投入市場(chǎng)，將產(chǎn)生市場(chǎng)長(zhǎng)尾效應(yīng)，需事故反例倒逼廠商解決問(wèn)題。同時(shí)，遠(yuǎn)程升級(jí)必須謹(jǐn)慎，需進(jìn)行嚴(yán)格測(cè)試并備案部署。

　　車企明確提出對(duì)智能駕駛輔助專屬保險(xiǎn)的需求。目前，部分國(guó)內(nèi)新勢(shì)力車企已推出自營(yíng)輔助保障產(chǎn)品，但尚無(wú)標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的關(guān)鍵在于車企數(shù)據(jù)共享化，特別是事故發(fā)生瞬間智能功能的使用狀態(tài)。然而，目前市場(chǎng)上缺乏統(tǒng)一平臺(tái)或第三方管理者對(duì) ADAS 數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，車企數(shù)據(jù)紛繁復(fù)雜且多樣。不過(guò)，隨著國(guó)家規(guī)定出臺(tái)，未來(lái)一兩年內(nèi)相關(guān)平臺(tái)有望應(yīng)運(yùn)而生。

　　保險(xiǎn)公司對(duì)智能駕駛產(chǎn)品持籌備態(tài)度，但面臨數(shù)據(jù)平臺(tái)和理賠責(zé)任數(shù)據(jù)難題，缺乏足夠理論數(shù)據(jù)和分析能力確定費(fèi)率條款。律商風(fēng)險(xiǎn)已與部分保險(xiǎn)公司開展合作研究，未來(lái)有望率先推出相關(guān)服務(wù)。

　　ADAS 對(duì)車險(xiǎn)賠付的影響

　　律商風(fēng)險(xiǎn)研究顯示，裝配 ADAS 的車輛風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)呈現(xiàn)責(zé)任類險(xiǎn)別下降，但車損險(xiǎn)因硬件維修成本升高，而大案的出險(xiǎn)率明顯下降。而且，ADAS功能可有效差異新能源車之間的風(fēng)險(xiǎn)。

　　崔彧強(qiáng)調(diào)，目前主要來(lái)看，操控干預(yù)類功能裝配率高且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響效果最大。新能源車型裝配ADAS后風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化效果強(qiáng)于燃油車且更加穩(wěn)定；中等價(jià)位的車型效果更突出，ADAS 減損效果最顯著；ADAS功能在近年款的車中差異化效果較大；對(duì)于新勢(shì)力品牌裝配ADAS高度同質(zhì)化的情況，仍有其功能技術(shù)指標(biāo)上的區(qū)分；新品牌上市可類比同類品牌的裝配水平，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)做出有效的預(yù)判。

　　隨著新規(guī)落地，智能駕駛行業(yè)將進(jìn)入 “強(qiáng)監(jiān)管 + 深迭代” 階段。新規(guī)并非“監(jiān)管收緊”，而是通過(guò)建立底線標(biāo)準(zhǔn)，為技術(shù)創(chuàng)新釋放更大空間。當(dāng)安全與效率實(shí)現(xiàn)平衡，智能駕駛產(chǎn)業(yè)才有望真正迎來(lái)從 “輔助” 到 “智能” 的跨越。

　　在未來(lái)律商風(fēng)險(xiǎn)將持續(xù)優(yōu)化智能駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）車險(xiǎn)解決方案，期望與車險(xiǎn)公司、車企攜手同行，共同推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展，為消費(fèi)者帶來(lái)更好地駕駛保障及體驗(yàn)。

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