買重疾險(xiǎn)的時(shí)候是不是容易被“多次賠付”這個(gè)詞給吸引了?不過呀，合同里的“三同條款”可能會悄悄縮小保障范圍呢。今天咱們就來好好嘮嘮“三同條款”背后的那些事兒，看看它到底咋影響保險(xiǎn)的實(shí)際作用。

　　一、什么是“三同條款”？它的“坑”在哪里？

　　“三同條款”通常指保險(xiǎn)合同中這樣的描述：

　　“若被保險(xiǎn)人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致兩種或兩種以上重大疾病，僅按一種賠付。”

　　同一疾病原因：如動脈硬化引發(fā)心梗+中風(fēng)

　　同次醫(yī)療行為：如手術(shù)并發(fā)癥導(dǎo)致多器官衰竭

　　同次意外事故：如車禍導(dǎo)致截肢+癱瘓

　　舉個(gè)例子：

　　小紅因車禍(意外)導(dǎo)致雙目失明(重疾)，后續(xù)又因同一車禍引發(fā)嚴(yán)重腦損傷(另一重疾)。根據(jù)三同條款，認(rèn)定第二次重大疾病的起因是第一次“車禍”引起的，所以不予賠付。

　　缺點(diǎn)總結(jié)：

　　1.關(guān)聯(lián)性疾病不賠：病因相關(guān)的重疾會被視為“同一原因”，二次治療費(fèi)用需自擔(dān)。

　　2.意外連帶責(zé)任受限：同一意外引發(fā)的多種重疾只能賠一次。

　　3.理賠爭議多：是否屬于“三同”常需復(fù)雜舉證，易引發(fā)糾紛。

　　很多時(shí)候，當(dāng)我們首次發(fā)生重大疾病時(shí)，容易引發(fā)相關(guān)聯(lián)的疾病，這正是“三同條款”限制的核心意義所在。(有了這一條款，保險(xiǎn)公司可以不賠付第二次重疾的保障金)

　　二、不設(shè)三同條款，賠付更自由！

　　我們買多次賠付的重疾險(xiǎn)，保單能夠多次賠付的意義，就是在于沒有三同條款的限制!所以我們在投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候，一定要優(yōu)先選擇"無三同條款"產(chǎn)品。

　　在2025年的市場中，多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“無三同”的并不多見，其中昆侖健康保普惠多倍版和青春多倍版便是其中的創(chuàng)新突破。與其他多次賠付重疾險(xiǎn)不同，他們的條款中的「同時(shí)」二字，巧妙繞開了三同的限制。
　　舉個(gè)例子：

　　小紅不幸患得肝癌(重疾)，獲得了第一次的重疾賠付。一年后，小紅由于肝癌引起巨大的反應(yīng)，需要做肝移植手術(shù)(另一重疾)。由于不是“同時(shí)確診”所以，小紅可以獲得第二次重疾的理賠。若產(chǎn)品含三同條款，第二次重疾將因“同一治療原因”被拒賠。

　　三、昆侖健康保青春多倍版的核心優(yōu)勢：
　　1.通過兩項(xiàng)創(chuàng)新，破解三同魔咒的核心設(shè)計(jì)

　　"同時(shí)確診"限定：僅在同一時(shí)間點(diǎn)確診兩種重疾時(shí)才觸發(fā)限制(如車禍導(dǎo)致截肢+器官移植)

　　365天間隔期：不同時(shí)間發(fā)生的關(guān)聯(lián)性疾病(如肝癌→肝移植→肺轉(zhuǎn)移)只需間隔1年可再次獲賠

　　2.三重保障疊加的"安全網(wǎng)"

　　1)不分組多次賠：100種重疾不設(shè)分組，最高賠付3次且保額遞增(100%→120%→130%)

　　2)60歲前保額加碼：保額加碼賠付的時(shí)間周期覆蓋人一生中疾病最高發(fā)的50-60歲，60歲前重疾賠付160%(50萬保額實(shí)賠80萬)，為家庭提供了更堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)保障。

　　3)癌癥持續(xù)津貼：確診1年后仍在治療，每年領(lǐng)40%保額，持續(xù)3年共計(jì)120%

　　3.直擊當(dāng)代年輕人的健康痛點(diǎn)

　　1)熬夜經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：60歲前突發(fā)心梗/中風(fēng)等，保額直接上浮60%

　　2)癌癥年輕化應(yīng)對：30歲前白血病等特疾雙倍賠(50萬→130萬)

　　3)治療周期覆蓋：癌癥津貼突破傳統(tǒng)3年限期，僅間隔1年，大幅提升獲賠概率，確保有效防護(hù)，持續(xù)抵御復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、人性化細(xì)節(jié)，減少理賠糾紛

　　1)免責(zé)條款友好：

　　多數(shù)重疾險(xiǎn)將“遺傳病、先天性疾病”直接免責(zé)，而昆侖健康保青春多倍版明確合同列表內(nèi)的疾病均可賠，例如先天性心臟病若符合條款定義，仍可獲賠。

　　2)理賠資料要求友好

　　大家都知道條款中要求的證明材料，將直接影響理賠受理結(jié)果。昆侖的疾病理賠材料要求友好，只要求醫(yī)院常規(guī)的證明資料，并不像有些公司還額外要求病理顯微鏡檢查、血液檢驗(yàn)檢查。

　　但事實(shí)上，有一些重大疾病比如說嚴(yán)重腦中風(fēng)，病理顯微鏡并不是必需的診斷方法;再比如像單眼盲、失聰這類的肢體傷的、還有類似嚴(yán)重?zé)齻?、深度昏迷等等這些，基本都是不需要這類檢驗(yàn)就能證明的，那理賠的時(shí)候如果沒有這類資料就容易產(chǎn)生爭議。

　　3)核保政策友好：

　　甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等既往癥，在2025年6月30日前可申請除外承保，2年后若復(fù)查正?？苫謴?fù)標(biāo)準(zhǔn)體。

　　小結(jié)

　　在這個(gè)體檢異常指標(biāo)增長趕超工資上漲的時(shí)代，昆侖健康保青春多倍版“無三同條款和“60歲前額外賠付”，重新定義了年輕群體風(fēng)險(xiǎn)對沖方式。這不僅僅是一份保單，更是給未來自己買的一份“健康期權(quán)”。

免責(zé)聲明：以上內(nèi)容為本網(wǎng)站轉(zhuǎn)自其它媒體，相關(guān)信息僅為傳遞更多信息之目的，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)，亦不代表本網(wǎng)站贊同其觀點(diǎn)或證實(shí)其內(nèi)容的真實(shí)性。如稿件版權(quán)單位或個(gè)人不想在本網(wǎng)發(fā)布，可與本網(wǎng)聯(lián)系，本網(wǎng)視情況可立即將其撤除。