《國家兒童腫瘤監(jiān)測年報(2022)》顯示，2019年至2020年我國兒童腫瘤平均發(fā)病率為125.72/百萬。據(jù)此推算，我國兒童腫瘤年新發(fā)患者數(shù)約為4萬人。當(dāng)前，部分兒童腫瘤已納入大病醫(yī)保范圍，但多數(shù)靶向藥、質(zhì)子治療及CAR-T細胞療法等先進手段仍需自費，單次治療費用可達數(shù)十萬元。中國精算師協(xié)會2023年報告顯示，商業(yè)少兒重疾險滲透率不足15%，低于發(fā)達國家40%的水平。

　　為了解決市場痛點，招商信諾人壽保險有限公司（以下簡稱“招商信諾人壽”）聯(lián)合螞蟻保保險代理有限公司（以下簡稱“螞蟻?！保?，于4月8日正式發(fā)布一款貼合少兒需求的重疾險產(chǎn)品——健康福?少兒百萬重疾險。該產(chǎn)品是一款互聯(lián)網(wǎng)平臺的專屬產(chǎn)品，通過“低門檻+高杠桿”設(shè)計，以普惠定價、精準(zhǔn)保障和健康管理服務(wù)，為少兒健康保障提供了新范式。

　　“每月16元起”背后的普惠邏輯

　　2024年底召開的中央經(jīng)濟工作會議明確要抓好9項重點任務(wù)，其中之一即為“加大保障和改善民生力度，增強人民群眾獲得感幸福感安全感”。今年的政府工作報告則提出，推動更多資金資源服務(wù)于民生，形成經(jīng)濟發(fā)展和民生改善的良性循環(huán)。作為經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器，商業(yè)保險補位“家庭健康剛需”，服務(wù)民生的作用擺在了越來越高的地位，這既是時代賦予的歷史使命，更是實現(xiàn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心要義。

　　作為招商信諾人壽專門針對少兒群體開發(fā)的重疾險產(chǎn)品，“健康?！ど賰喊偃f重疾險”創(chuàng)新設(shè)計了少兒專屬的保障責(zé)任，滿足不同家長細分人群的投保需求，保障疾病范圍多達235種，極大程度上補位和滿足了廣大普通家庭的剛性需求，是招商信諾人壽對國家政策號召的積極響應(yīng)。

　　最具特色的是最高150萬元重疾保障、長達5年的重大疾病持續(xù)醫(yī)療津貼保險金，為孩子的健康提供了全方位、深層次的守護。以投保150萬版本為例，首次確診160種重疾可賠付75萬，確保在第一時間為孩子的治療提供有力支持。后續(xù)持續(xù)治療、康復(fù)、復(fù)查5年內(nèi)每年可賠15萬，重大疾病持續(xù)醫(yī)療津貼保險金最多可賠75萬，加上重大疾病保險金的賠付累計可賠150萬，為孩子的完全康復(fù)提供了堅實的經(jīng)濟后盾。

　　對于保障需求更全面的家庭，招商信諾人壽進行了分層保障：罕見疾病及少兒特定疾病雙倍賠付；中、輕癥賠付次數(shù)多，不分組，賠付無間隔期，累計賠付最高可達5次，足夠隔離疾病所帶來的經(jīng)濟風(fēng)險，極大緩解了家庭經(jīng)濟壓力。

　　在保費上，該產(chǎn)品最低每月僅需16元起，即可獲得百萬保額的重疾保障。該定價模式具有很強的競爭力，體現(xiàn)了保險的普惠性。

　　螞蟻保作為互聯(lián)網(wǎng)保險優(yōu)選平臺，其數(shù)字化渠道覆蓋超 6 億用戶，為產(chǎn)品觸達提供了堅實基礎(chǔ)。此次雙方攜手，可依托螞蟻保數(shù)字化平臺優(yōu)勢，為更多家庭提供更便捷、更普惠、更全面的少兒重疾保障。用戶上支付寶搜「健康福百萬少兒招商」，即可快捷投保。

　　從 “保疾病” 到 “管健康”

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生指出，兒童重疾風(fēng)險帶來的疾病負擔(dān)，是全球性問題，而重疾險可以護航兒童整個成長期。未來如何利用健康管理服務(wù)來降低兒童重疾負擔(dān)，是行業(yè)需要思考的重要方向。

　　作為一家以健康保障為專長的中外合資保險公司，近年來，招商信諾聚焦大健康特色，大力推動商業(yè)健康險發(fā)展。招商信諾有關(guān)負責(zé)人透露，公司將在高端醫(yī)療服務(wù)基礎(chǔ)上，拓展中端醫(yī)療險和重疾險、護理險等多種產(chǎn)品體系，與國家基礎(chǔ)醫(yī)療保險相銜接，助力構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系。同時，進一步促進健康保險和健康服務(wù)深度融合，重點構(gòu)建全生命周期的健康管理服務(wù)生態(tài)，力爭做到“健康找信諾”口碑，為健康中國建設(shè)貢獻力量。

　　在健康管理服務(wù)方面，“健康?！ど賰喊偃f重疾險”配套了“預(yù)防 - 治療 - 康復(fù)” 全流程健康管理服務(wù)。這是招商信諾人壽在服務(wù)模式上的突破，也是其長期耕耘大健康戰(zhàn)略的成果。

　　“健康?！ど賰喊偃f重疾險”通過7*24小時兒科在線問診，讓家長們足不出戶享受到醫(yī)生圖文咨詢及用藥指導(dǎo)服務(wù)。同時，在線購買的藥品可送貨到家，讓服務(wù)更加貼心、便捷。在客戶非常關(guān)心的就醫(yī)環(huán)節(jié)，目前該款產(chǎn)品可提供三甲醫(yī)院綠通、白血病直通陸道培醫(yī)院、重癥多學(xué)科會診等綜合服務(wù)。針對少兒特定疾病患者，招商信諾人壽還為其匹配龐大的海外醫(yī)療資源，提供海外就醫(yī)服務(wù)。

　　無論是對接國內(nèi)血液疾病知名醫(yī)療機構(gòu)-陸道培醫(yī)院的就醫(yī)機會，還是為病情棘手的少兒安排重疾MDT多學(xué)科會診為患者制定更全面、精準(zhǔn)、個性化的治療方案，還有匹配海外醫(yī)療資源幫助客戶獲得更先進的治療方法，都體現(xiàn)了招商信諾在健康管理及保障方面的綜合實力。

　　隨著《健康中國2030規(guī)劃綱要》深入推進，商業(yè)保險正在醫(yī)保之外構(gòu)建第二道防線?！敖】蹈！ど賰喊偃f重疾險”通過普惠定價、精準(zhǔn)保障和健康管理三重創(chuàng)新，重新定義了少兒重疾險的價值——它不僅是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的工具，也是家庭健康的“守護者”。

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