自2022年以來，汽車保險行業(yè)面臨著嚴峻的盈利問題。隨著2021年間越來越多的駕駛員重新上路，一些令人擔憂的趨勢逐漸浮現(xiàn)。首先，案均賠款已成為一項重大挑戰(zhàn)。根據(jù) LexisNexis? 保險需求指數(shù)，截至2023年上半年，案均賠款以每季度至少5%的漲幅連續(xù)增長了六個季度。

　　其次，疫情后汽車供應受到嚴重限制。新車年化產(chǎn)量從2021年3月統(tǒng)計的1800萬輛僅在六個月后驟降至1300萬輛。從那時起，保險公司持續(xù)面臨零部件供應短缺，供需失衡，勞動力市場緊張，出險頻度和案均賠款均逐年升高等問題。此外，制車技術的日益復雜化也帶來了新的挑戰(zhàn)，例如高級駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）的廣泛應用和新能源車的快速普及。

　　我們該如何應對？

　　這一背景揭示了諸多挑戰(zhàn)，也幫助我們認識到當前的保險市場已與以往大不相同。在律商聯(lián)訊風險信息（以下簡稱“律商風險”），我們經(jīng)常提倡公司企業(yè)文化4條標語中的“挑戰(zhàn)現(xiàn)狀”，并將這一理念推廣至市場。過去，預測投保詢價和轉保高峰并非如此復雜，因為許多保險公司通常能夠同時間內啟動某些調控措施實現(xiàn)保費充足。然而，如今保險公司不僅要應對上述所有影響保費充足度的因素，還需在各州實施獲批的新費率的重重難題。這種情況下，消費者在收到續(xù)保保費增長通知時感受到“價格沖擊”，進而促使其進行汽車保險的投保詢價行為。

　　投保詢價為做好準備的保險公司開啟了希望之窗

　　2024年已接近尾聲，展望2025年，保險公司面臨搶占市場份額的良機，尤其是在直銷保險渠道中，營銷展業(yè)活動和費率調整等因素顯著推動了投保詢價行為的增長。例如，德克薩斯州作為最早提高費率并實現(xiàn)保費增長的州之一，卻在2023年最后一個季度出現(xiàn)了詢價次數(shù)負增長的現(xiàn)象。這表明保險公司需要及時調整策略，在獲客與維持費率競爭力之間找到平衡，在市場穩(wěn)定之前抓住詢價行為增長的機遇。然而，我們相信，這種機遇可能是短暫的。保險公司可能只有有限的時間窗口去充分利用當前的行業(yè)環(huán)境鞏固其市場地位。

　　此外，基于對2024年大部分時間內車險詢價行為仍將持續(xù)增長的預估，精明的保險公司持續(xù)密切關注其現(xiàn)有業(yè)務，尤其是近年來一些駕駛行為有顯著變化的客群。這些駕駛行為的變化會隨著時間推移導致風險變化，而在當前市場上，隨著費率上調的壓力，這種情況更加復雜。這意味著，一些原本被認為是相對低風險的客戶，現(xiàn)在可能被視為風險相對高了，但保險公司尚未將這些變化納入其年度賠付預測中，導致潛在的財務失衡。

　　當前是關鍵時刻，保險公司需要深入思考，竭盡全力實現(xiàn)精準定價和嚴謹?shù)暮吮２呗浴Ｈ绻m(xù)保策略尚未成為貴保司的核心業(yè)務考量點，現(xiàn)在是將其提升為首要任務的最佳時機。

　　毫無疑問，車險市場仍處于一個重要的轉折點，各種趨勢不斷突破常規(guī)，消費者的詢價活躍度持續(xù)攀升。盡管這種異常環(huán)境為保險公司帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，但對于那些敢于直面問題的公司而言，這也孕育了獨特的機遇。它們可以借助當前市場中的不確定性，為未來打造更具競爭力的業(yè)務組合。（Bill Madison, 律商聯(lián)訊風險信息全球保險業(yè)務首席執(zhí)行官）

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