在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，利率環(huán)境持續(xù)波動(dòng)的大背景下，壽險(xiǎn)行業(yè)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。特別是中小壽險(xiǎn)公司，如何在利差收窄、風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大的情況下，既保持穩(wěn)健發(fā)展，又積極響應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向，成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。在此背景下，日前，愛(ài)心人壽總經(jīng)理潘華剛在“每日經(jīng)濟(jì)新聞”的論壇上發(fā)表了關(guān)于利差損本質(zhì)問(wèn)題的見(jiàn)解，為中小險(xiǎn)企如何結(jié)合自身特色優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量和保障民生提供了寶貴的思考。

　　利差挑戰(zhàn)下的產(chǎn)品策略調(diào)整

　　“利差損的本質(zhì)是資產(chǎn)負(fù)債的平衡管理?！迸巳A剛表示，利差損問(wèn)題日益突出的背后，是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的失衡。在利率下行的背景下，理財(cái)型產(chǎn)品逐漸成為銷售主流，而傳統(tǒng)的平準(zhǔn)終身壽險(xiǎn)和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的占比則大幅下降。這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以通過(guò)傳統(tǒng)產(chǎn)品有效抵消利差的影響。因此，中小險(xiǎn)企需要優(yōu)化投資策略，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，將波動(dòng)性的權(quán)益收益轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的收益。

　　面對(duì)利差損的嚴(yán)峻考驗(yàn)，愛(ài)心人壽深刻理解到，單一依賴投資收益已難以持續(xù)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，公司積極調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，減少對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)型產(chǎn)品的依賴，轉(zhuǎn)而加大長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，如終身壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品更加注重長(zhǎng)期穩(wěn)健的回報(bào)，與客戶的生命周期緊密相連，有效抵御了利率波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。特別是愛(ài)心人壽的“守護(hù)神”系列防癌保險(xiǎn)，不僅提供了高額的癌癥保障，還融入了健康管理服務(wù)，體現(xiàn)了保險(xiǎn)與健康的深度融合，滿足了客戶對(duì)長(zhǎng)期健康保障的需求。

　　風(fēng)險(xiǎn)減量的科技賦能與服務(wù)創(chuàng)新

　　愛(ài)心人壽積極參與國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，推出了多款符合國(guó)家要求的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，如防癌險(xiǎn)和針對(duì)特定疾病的專項(xiàng)保險(xiǎn)。從2018年至今，愛(ài)心人壽長(zhǎng)期參與北京市石景山區(qū)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦，并于11月12日成功續(xù)簽2025年長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)委托經(jīng)辦工作，有效減輕了社會(huì)醫(yī)療負(fù)擔(dān)，提升了人民群眾的獲得感和幸福感。

　　為響應(yīng)“風(fēng)險(xiǎn)減量”服務(wù)的號(hào)召，愛(ài)心人壽充分利用科技手段，構(gòu)建了全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。公司自主研發(fā)的智能風(fēng)控平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、AI算法等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別與預(yù)警。在客戶服務(wù)方面，愛(ài)心人壽推出了一系列創(chuàng)新舉措，如“一鍵報(bào)案”、“快速理賠”等，極大地提升了服務(wù)效率和客戶滿意度。同時(shí)，公司還積極探索“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，如與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供健康管理、醫(yī)療咨詢等增值服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶粘性。

　　愛(ài)心人壽以此為契機(jī)，深化內(nèi)部管理改革，提升運(yùn)營(yíng)效率，同時(shí)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)了一批既懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又熟悉現(xiàn)代科技的復(fù)合型人才，為公司的長(zhǎng)期發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　此外，在“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)驅(qū)動(dòng)下，愛(ài)心人壽積極探索綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)了針對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔能源項(xiàng)目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，助力綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2023年，愛(ài)心人壽通過(guò)積極參與綠色債券市場(chǎng)，不僅促進(jìn)了綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也為踐行 ESG 理念引入新的血液。綠色債權(quán)方面，愛(ài)心人壽秉持“愛(ài)的發(fā)心”，積極拓展環(huán)境整治、人文環(huán)境提升等基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域投資。同時(shí)，公司內(nèi)部也推行綠色辦公，減少碳排放，展現(xiàn)了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感。

　　在已實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)的高質(zhì)量發(fā)展使命驅(qū)動(dòng)下，愛(ài)心人壽通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及積極響應(yīng)國(guó)家政策，展現(xiàn)了中小壽險(xiǎn)公司在面對(duì)挑戰(zhàn)時(shí)的韌性與活力。如何繼續(xù)將“以客戶為中心”的理念落到實(shí)處，深耕管理式醫(yī)療，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量、保障民生、推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)心力，是愛(ài)心人壽下一步將深度思考的課題。

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