近日，中信銀行和中國(guó)老齡科學(xué)研究中心聯(lián)合發(fā)布《老年金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），超過(guò)六成受訪者認(rèn)為應(yīng)該在30-50歲進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄規(guī)劃，備老意識(shí)較強(qiáng)。

　　另?yè)?jù)，人社部的數(shù)據(jù)顯示，自2005年起，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金已經(jīng)迎來(lái)“18連漲”，但養(yǎng)老金替代率卻不斷下降。對(duì)此，2022年《政府工作報(bào)告》提出，要加強(qiáng)社會(huì)保障和服務(wù)，繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，鼓勵(lì)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)減輕老人對(duì)子女的養(yǎng)老依賴和家庭的潛在養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，提升未來(lái)養(yǎng)老品質(zhì)。

　　憑風(fēng)好借力，養(yǎng)老年金險(xiǎn)快速崛起

　　當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變階段，居民的消費(fèi)意愿有所減弱，而儲(chǔ)蓄意愿正在不斷增強(qiáng)。據(jù)央行發(fā)布2022年第四季度城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告顯示，傾向于“更多消費(fèi)”的居民僅占22.8%，而傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占比高達(dá)61.8%。

　　巴菲特的投資伙伴、投資家查理·芒格曾說(shuō)過(guò)，成功的投資有兩個(gè)原則，一是選擇在魚(yú)多的地方釣魚(yú)，二是永遠(yuǎn)不要忘記第一點(diǎn)。所謂“魚(yú)多的地方”便是大勢(shì)所趨，憑風(fēng)好借力，以“確定性”為基本特征的保險(xiǎn)再度發(fā)揮逆周期屬性，迎來(lái)一波嶄新的行情，以“養(yǎng)老年金險(xiǎn)”為代表的險(xiǎn)種正在快速崛起。

　　養(yǎng)老年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值可以充分享受時(shí)間的“紅利”，在安全又穩(wěn)健的前提下，可滿足客戶不同資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)偏好的需求。記者從梧桐樹(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)規(guī)劃師處了解到，為滿足客戶在長(zhǎng)壽時(shí)代的資產(chǎn)管理需求，今年3月梧桐樹(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)獨(dú)家發(fā)售如意永享養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“如意永享”），旨在幫助中國(guó)家庭應(yīng)對(duì)未富先老、未備先老的潛在挑戰(zhàn)，科學(xué)合理地配置家庭資產(chǎn)，平穩(wěn)度過(guò)人口老齡化的“高原區(qū)”。

　　以不變應(yīng)萬(wàn)變，現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)高速而穩(wěn)定

　　如意永享支持出生滿28天至69周歲的人群投保，繳費(fèi)期間支持躉交/3/5/10年交，期交1萬(wàn)元起投。被保人到達(dá)約定領(lǐng)取年齡后，可按照約定的領(lǐng)取方式每月或每年領(lǐng)取養(yǎng)老年金，年金領(lǐng)取直至終身，自首個(gè)養(yǎng)老年金領(lǐng)取日起（含首個(gè)養(yǎng)老年金領(lǐng)取日）二十五個(gè)保單年度為養(yǎng)老年金保證領(lǐng)取期間，從容應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽時(shí)代。

　　速度可以制勝，但行穩(wěn)才以致遠(yuǎn)。如意永享深諳此道，在現(xiàn)價(jià)高速“奔跑”的同時(shí)也始終堅(jiān)守內(nèi)在定力。如意永享年金的現(xiàn)價(jià)持續(xù)終身，并且穩(wěn)定增長(zhǎng)穿越中長(zhǎng)周期。以30歲男性投保，年交十萬(wàn)為例，無(wú)論在哪個(gè)繳費(fèi)期間下，現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)表現(xiàn)都相當(dāng)優(yōu)異，并且最快第6年現(xiàn)金價(jià)值就可超越已交保費(fèi)，前中期IRR（內(nèi)部收益率非實(shí)際收益率）達(dá)3.4%+。

　　可選萬(wàn)能賬戶，順勢(shì)而為的資產(chǎn)增值

　　完善的復(fù)利機(jī)制將成為保持資產(chǎn)增值的最佳范式。如意永享年金險(xiǎn)搭配如意鑫（惠享版）萬(wàn)能賬戶，兩者齊發(fā)力，萬(wàn)能賬戶在提供最低保證利率的同時(shí)，保單價(jià)值長(zhǎng)期穩(wěn)健增值，構(gòu)建安全穩(wěn)妥的資產(chǎn)保障體系。

　　具體來(lái)看，一方面，用戶未領(lǐng)取年金將自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶。（注：萬(wàn)能賬戶最低保證利率以上的收益是不確定的，歷史結(jié)算利率以信泰人壽官網(wǎng)為準(zhǔn)，不作為對(duì)未來(lái)收益的承諾）。萬(wàn)能賬戶僅對(duì)一次性追加的保險(xiǎn)費(fèi)按1%收取初始費(fèi)用，且第1個(gè)保單年度退保費(fèi)用僅為3%。如果不領(lǐng)取養(yǎng)老年金，如意永享年金險(xiǎn)將自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶，在時(shí)間的積累下，整體現(xiàn)金價(jià)值將再進(jìn)一步提升。

　　另一方面，用戶追加萬(wàn)能賬戶的賬戶價(jià)值，可以用來(lái)直接抵扣保費(fèi)，這給一些傾向躉交的用戶提供了新的投保思路，巧用“期交+萬(wàn)能賬戶”的方式，實(shí)現(xiàn)保單價(jià)值最大化。?

　　支持加保減保，資產(chǎn)靈活規(guī)劃

　　從洞察市場(chǎng)到觸達(dá)用戶，如意永享年金險(xiǎn)有自己的一套突圍之道。如意永享在“靈活性”方面的表現(xiàn)不容小覷，兼顧加保與減保。

　　符合條件的情況下，若用戶想要通過(guò)減保領(lǐng)取部分現(xiàn)價(jià)，應(yīng)用于不同的資金需求場(chǎng)景，投保如意永享，從保單生效2年后可以減保，無(wú)20%減保限制，無(wú)減保次數(shù)限制，不區(qū)分是否開(kāi)始年金領(lǐng)取，減保后保費(fèi)不低于1000元。

　　此外，如意永享保單加保功能的意義相當(dāng)于“有了足夠的資源積累可以少奮斗N年“。如意永享在期繳條件下支持加?？苫厮荩紊?年后每年可追加首期保費(fèi)的20%，保單現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)從投保年齡開(kāi)始計(jì)算，持續(xù)增加保單價(jià)值砝碼。

　　“肥水不流外人田”， 聚焦傳承的價(jià)值

　　一般而言，客戶家庭所處的財(cái)富階段不同，其資產(chǎn)管理需求往往各異。聚焦到高凈值客戶需求的延伸，他們也愈發(fā)重視健康、養(yǎng)老、教育及財(cái)富傳承，保險(xiǎn)是他們用來(lái)抵御意外、健康等風(fēng)險(xiǎn)事件的手段之一。據(jù)《長(zhǎng)壽時(shí)代城市居民財(cái)富管理白皮書(shū)》調(diào)研結(jié)果顯示，我國(guó)重點(diǎn)城市高凈值人群保險(xiǎn)配置率突破98%。順勢(shì)而為，如意永享加保和減保的靈活性以及保單價(jià)值的安全性正好觸達(dá)了高凈值人群，滿足一定的保費(fèi)條件，客戶還可通過(guò)保司對(duì)接信托，實(shí)現(xiàn)更專業(yè)的資產(chǎn)管理。

　　前期高現(xiàn)價(jià)配合減?？梢员纫话愕哪杲痣U(xiǎn)更早開(kāi)啟規(guī)劃，而通過(guò)加保和萬(wàn)能賬戶加成，又可以不斷活用手頭的閑散資金，將整體保單價(jià)值維持在高水平，如意永享在靈活中透著一個(gè)“穩(wěn)”字。

　　畫(huà)出高速增長(zhǎng)曲線，享高品質(zhì)幸福老年生活

　　未來(lái)的養(yǎng)老，好比一場(chǎng)沒(méi)有回頭路的沙漠穿行之旅。假如我們?cè)诔霭l(fā)之前，沒(méi)有準(zhǔn)備充足的食物，而一路上沒(méi)有機(jī)會(huì)再做補(bǔ)給，那么，最終的結(jié)果會(huì)怎樣？充足的養(yǎng)老金就如同這漫長(zhǎng)旅途中的食物，我們提前在每個(gè)站點(diǎn)放置食物，走過(guò)這個(gè)站點(diǎn)，下個(gè)站點(diǎn)還有，直到安全穿越整個(gè)沙漠。

　　可見(jiàn)，養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)是一種緩慢漸進(jìn)又跨度很長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。如意永享養(yǎng)老年金險(xiǎn)具有“廣覆蓋、增值快、資金活”的特點(diǎn)，利用時(shí)空維度將現(xiàn)價(jià)增值效應(yīng)與杠桿效應(yīng)的作用強(qiáng)化，充分優(yōu)化客戶全生命周期的收支曲線，幫助客戶彌合退休后的收支缺口，享高品質(zhì)幸福老年生活。

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