機構(gòu)間數(shù)據(jù)共享與個人信用信息“斷直連”的升級

　　數(shù)據(jù)共享是數(shù)據(jù)要素化的必經(jīng)之路。數(shù)據(jù)要素化需要經(jīng)歷確權(quán)、加工和共享三個必然階段，其中數(shù)據(jù)共享是數(shù)據(jù)要素化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)只有流通起來才具備價值，且數(shù)據(jù)的價值挖掘具有規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，數(shù)據(jù)流通越頻繁，蘊含的價值越高。

　　當前平臺經(jīng)濟的大背景下，數(shù)據(jù)多存儲于大型機構(gòu)之中，機構(gòu)間數(shù)據(jù)共享成為數(shù)據(jù)要素化的關(guān)鍵。然而，數(shù)據(jù)跨機構(gòu)共享帶來的數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)安全等層面的隱患層出不窮，數(shù)據(jù)共享的強烈需求和數(shù)據(jù)安全合規(guī)使用的矛盾日益深重。在此背景下，征信“斷直連”應運而生。征信“斷直連”要求網(wǎng)絡(luò)平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供。2021年9月，中國人民銀行依據(jù)《個人信息保護法》等上位法，出臺了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，從法規(guī)層面將個人信用信息“斷直連”升級成為面向整體金融業(yè)的政策要求。

　　基于征信機構(gòu)的“斷直連”方案弊大于利

　　征信“斷直連”要求數(shù)據(jù)平臺不再直接與金融機構(gòu)對接，持牌征信機構(gòu)作為中間方的價值凸顯，“數(shù)據(jù)平臺—征信機構(gòu)—金融機構(gòu)”成為替代數(shù)據(jù)分享的發(fā)展方向。征信機構(gòu)作為中間環(huán)節(jié)介入可以提供合規(guī)數(shù)據(jù)共享解決方案，但長期看來弊大于利。

　　首先，持牌征信機構(gòu)作為唯一的合規(guī)替代解決方案，必然造成數(shù)據(jù)壟斷。目前市場持牌征信機構(gòu)數(shù)量十分有限，各數(shù)據(jù)平臺和金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)對接若只能通過幾家征信機構(gòu)對接，長久看來必將造成數(shù)據(jù)壟斷，征信公司可能成為新的數(shù)據(jù)“獨角獸”，帶來數(shù)據(jù)安全、個人隱私泄露等一系列問題。

　　其次，該方案在數(shù)據(jù)權(quán)益分配上存在問題。數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素具有產(chǎn)權(quán)屬性，數(shù)據(jù)平臺在數(shù)據(jù)要素化過程中提供的數(shù)據(jù)加工服務(wù)不能獲得對等激勵，反而征信公司作為數(shù)據(jù)通道拿走了大部分權(quán)益。再加上征信公司和部分數(shù)據(jù)服務(wù)公司本身就有同業(yè)競爭關(guān)系，更是大幅度降低了數(shù)據(jù)平臺的數(shù)據(jù)分享意愿。

　　再次，該方案缺乏市場化運作的可執(zhí)行性。數(shù)據(jù)要素市場化建設(shè)的關(guān)鍵是推動數(shù)據(jù)要素的市場化配置，形成以市場為根本的數(shù)據(jù)資源體系，實現(xiàn)以數(shù)據(jù)流促進生產(chǎn)、分配、流通、消費各個環(huán)節(jié)高效貫通?！皵?shù)據(jù)平臺—征信機構(gòu)—金融機構(gòu)”這一模式中，數(shù)據(jù)平臺缺乏數(shù)據(jù)共享意愿，金融機構(gòu)面臨短期內(nèi)業(yè)務(wù)調(diào)整陣痛和數(shù)據(jù)成本上升，征信機構(gòu)也面臨新業(yè)務(wù)展業(yè)的諸多困境，整個數(shù)據(jù)鏈路難以形成市場化邏輯閉環(huán)。

　　綜上所述，基于征信機構(gòu)的“斷直連”方案弊大于利，在推進過程中必將遇到層層阻礙，難以持久化運行。根據(jù)清華五道口金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心發(fā)布的《“征信新規(guī)”下的信用數(shù)據(jù)分享問題研究報告》，目前過渡期內(nèi)真正啟用“斷直連”模式的比例不足10%。

　　基于自主數(shù)字身份的個人數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈托管是“斷直連”更優(yōu)解

　　“斷直連”背景下數(shù)據(jù)共享的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)確權(quán)和數(shù)據(jù)共享激勵，區(qū)塊鏈技術(shù)的特性完美符合這一場景需求，而數(shù)據(jù)托管模式也可以解決征信機構(gòu)作為非獨立第三方帶來的權(quán)益糾紛問題。兩者的結(jié)合，即基于自主數(shù)字身份的個人數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈托管是“斷直連”更優(yōu)解。

　　在數(shù)據(jù)活動中引入數(shù)據(jù)托管機構(gòu)，將數(shù)據(jù)的存儲、使用、管理職責相分離，是數(shù)據(jù)托管方案的核心。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理者過于強勢，它們會利用技術(shù)優(yōu)勢和場景優(yōu)勢壟斷數(shù)據(jù)輸入和輸出，無法保證數(shù)據(jù)權(quán)益分配過程中的公平性，對于監(jiān)管機構(gòu)來說也是一個黑盒子。由專業(yè)的數(shù)據(jù)托管機構(gòu)承擔數(shù)據(jù)存儲，監(jiān)督數(shù)據(jù)處理者的數(shù)據(jù)使用和服務(wù)，并收取和分配數(shù)據(jù)權(quán)益。數(shù)據(jù)權(quán)益主要分為兩塊：一塊是分配給數(shù)據(jù)主體的原始數(shù)據(jù)權(quán)益;另一塊是分配給數(shù)據(jù)處理者的增值數(shù)據(jù)權(quán)益。數(shù)據(jù)托管還可以支持監(jiān)管機構(gòu)、國家有權(quán)部門開展數(shù)據(jù)流動監(jiān)管、執(zhí)法取證、數(shù)字稅征收等方面工作。

　　區(qū)塊鏈技術(shù)可以為數(shù)據(jù)托管方案提供更安全高效的數(shù)據(jù)確權(quán)手段，可以作為獨立第三方數(shù)據(jù)托管基礎(chǔ)設(shè)施，并基于分布式賬本等技術(shù)提供數(shù)據(jù)定價和數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易等市場化激勵機制。

　　在數(shù)據(jù)確權(quán)層面，分布式數(shù)字身份技術(shù)“還數(shù)于民”。用戶自主管理自己的數(shù)字身份和數(shù)據(jù)資產(chǎn)，徹底解決數(shù)據(jù)壟斷問題，區(qū)塊鏈提供了用戶與建設(shè)者擁有并信任的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施。分布式數(shù)字身份為用戶賦予了數(shù)據(jù)自主權(quán)，打破數(shù)據(jù)控制者對數(shù)據(jù)的天然壟斷，也提升了用戶在算法面前的自主權(quán)。

　　在數(shù)據(jù)加工層面，區(qū)塊鏈提供安全可信的價值互聯(lián)網(wǎng)。分布式賬本技術(shù)為數(shù)字資產(chǎn)提供了獨一無二的權(quán)益證明，數(shù)據(jù)的“采、存、算、管、用”有跡可循，安全可信。

　　在數(shù)據(jù)共享層面，區(qū)塊鏈用戶與建設(shè)者共建共享的新型經(jīng)濟系統(tǒng)。開放網(wǎng)絡(luò)讓任何人可以創(chuàng)建任意的協(xié)同的數(shù)據(jù)共享應用，構(gòu)建新型的可編程經(jīng)濟、可編程金融。

　　區(qū)塊鏈作為信任機器，可以構(gòu)建新型數(shù)據(jù)托管基礎(chǔ)設(shè)施，重塑數(shù)據(jù)要素權(quán)益分配機制。區(qū)塊鏈托管的核心優(yōu)勢有三點：

　　一是提供可信的第三方托管基礎(chǔ)設(shè)施。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)托管需要尋找獨立第三方機構(gòu)以避免利益沖突，而區(qū)塊鏈作為天然信任機器可以通過分布式賬本提供公開、透明、可審計的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)流程，成為可信、中立的數(shù)據(jù)托管基礎(chǔ)設(shè)施。

　　二是基于可編程性提供靈活的業(yè)務(wù)邏輯支撐。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)托管機構(gòu)面對復雜多變的業(yè)務(wù)環(huán)境往往只能提供最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)應用功能，區(qū)塊鏈智能合約可以大幅提升業(yè)務(wù)靈活度，例如結(jié)合數(shù)字身份、可驗證聲明和數(shù)字憑證技術(shù)構(gòu)建靈活的數(shù)字憑證類數(shù)據(jù)共享應用。

　　三是提供完善的激勵機制。數(shù)據(jù)共享的難點在于如何讓參與方獲得應有的價值回報，實現(xiàn)公平的數(shù)據(jù)權(quán)益分配。區(qū)塊鏈通過分布式賬本和加密技術(shù)可創(chuàng)造完全基于算法的經(jīng)濟激勵模型，并且可以輔助數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價。

　　基于自主數(shù)字身份的數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈托管方案在監(jiān)管合規(guī)層面也更具優(yōu)勢。通過分布式數(shù)字身份為用戶提供了100%的數(shù)據(jù)主權(quán)，用戶對自己的隱私數(shù)據(jù)擁有完全控制權(quán)，能夠自主決定數(shù)據(jù)的披露對象和使用場景，并且結(jié)合零知識證明等技術(shù)，實現(xiàn)最小化隱私披露，天然符合《數(shù)據(jù)安全法》、《個保法》的相關(guān)規(guī)定。通過將個人作為數(shù)據(jù)共享的載體，是《個保法》中個人信息可攜帶權(quán)的體現(xiàn)，結(jié)合自主身份使得個人數(shù)據(jù)可以遵從本人意愿進行合規(guī)共享，同時符合GDPR等國際數(shù)據(jù)共享法律法規(guī)，在跨境數(shù)據(jù)共享領(lǐng)域也有巨大應用空間。

　　基于自主數(shù)字身份的個人數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈托管是“斷直連”場景的更優(yōu)解決方案，通過分布式數(shù)字身份提供數(shù)據(jù)確權(quán)，通過行業(yè)鏈提供公共數(shù)據(jù)托管基礎(chǔ)設(shè)施，通過區(qū)塊鏈進行市場化數(shù)據(jù)權(quán)益分配和激勵，也是全行業(yè)數(shù)據(jù)要素市場化的通用解決方案。

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