2022年，在深化金融供給側結構性改革和高質量增長要求的指引下，賦能實體、公平普惠、審慎經營成為銀行業(yè)轉型發(fā)展的關鍵詞。一方面面臨內外部復雜的經濟環(huán)境和不確定性風險，銀行主打穩(wěn)健策略，數字化轉型仍在持續(xù)，但策略的制定者開始變得更加務實，更加注重資源利用率，以及數字化手段是否能夠對業(yè)務增長產生實際作用。

　　另一方面疫情因素致使服務線上化、自動化成為必選項，銀行業(yè)致力于打造全渠道、多譜系的金融服務，這同時也倒逼更多業(yè)務必須完成數字化轉型。2022年，養(yǎng)老金融、綠色金融、普惠金融成為銀行業(yè)布局重點，而數據作為重要的基礎信息，關系到客戶行為識別、風控模型的應用效果，業(yè)務場景對數據應用的需求顯著增長，數據要素與技術要素疊加的價值在這樣的形勢下得到不斷放大，成為轉型發(fā)展的新動能。

　　易觀基于對國內外銀行業(yè)數字化轉型情況的長期跟蹤與研究，結合我國金融監(jiān)管與產業(yè)政策導向、金融科技發(fā)展情況以及與相關行業(yè)專家的交流訪談，發(fā)布《中國銀行業(yè)數字化轉型趨勢報告2023》，通過客戶經營、科技賦能、組織發(fā)展三大維度，對2023年我國銀行業(yè)數字化轉型的關鍵趨勢進行了深入洞察。

　　隨著5G、云計算、人工智能、物聯網等技術在各行各業(yè)加速應用，帶動了數字經濟與實體經濟的融合發(fā)展。2023年，金融與經濟社會發(fā)展同頻共振的效果將會突出體現，在經濟總體向好的預期下，數字經濟與實體經濟的融合速率將會加快，數據價值和技術紅利釋放，金融資源注入實體領域將顯現出更大的作用。同時，金融數字化轉型成熟度的行業(yè)標準有望在今年出臺，這意味著將會更有利于形成相應的轉型量化評價機制，為銀行業(yè)轉型策略的構建提供有效指導。

　　易觀認為，2023年銀行業(yè)實現數字化轉型高質量發(fā)展的關鍵趨勢將體現在“精、敏、穩(wěn)、融”四大方面。

　　客戶經營篇 趨勢1、金融普惠趨向精準持續(xù)，業(yè)務模式探索與技術補償作用將明顯放大

　　2023年，金融賦能實體經濟增長的手段除了體現在繼續(xù)保持信貸資源的投放力度，將會更加強調把握投放節(jié)奏，提高信貸資源的配置效率和適配度，提高賦能的持續(xù)性和精準性。在數據確權與數據市場化配置標準明確后，數據獲取、流通和應用規(guī)則的完善將對信貸精準投放發(fā)揮重要價值，而這需要依靠豐富的生態(tài)體系建設，通過業(yè)務模式探索和技術補償擴大客群規(guī)模，挖掘數據價值。業(yè)務模式方面將會圍繞如何進行客戶的聯動拓展與深度經營展開，其中做好GBC協同賦能將釋放突出價值；技術補償方面需要增加優(yōu)質數據引入以及升級數據分析技術，以減少信息可靠性偏差，提升信貸需求判斷與風險自動化評估能力。

　　探索者：農業(yè)銀行多源數據采集賦能普惠金融精準授信

　　趨勢2、消費信貸進入快速擴張期，業(yè)務獲得性與合規(guī)性要求將同步提高

　　增加消費信貸投放力度，推動擴消費政策全面落地將是下階段實現C端增長的主要任務，預計2023年銀行業(yè)消費信貸規(guī)模將出現快速擴張。同時消費金融進一步呈現線上化、數據化特征，消費信貸也將成為銀行風險管理的重點領域以及未來的監(jiān)管重點，未來一段時期內銀行將會面對業(yè)務獲得性與合規(guī)性要求同步提高的挑戰(zhàn)。一是消費信貸服務將更會快沿著產業(yè)鏈上下游延伸，業(yè)務增長的核心將聚焦在對接程度更高的生態(tài)合作模式，因此需要具備跨平臺、跨領域生態(tài)體系建設能力；二是目前所掌握的數據規(guī)模、數據質量尚不足以支撐對客戶消費行為的深度探查，需要基于真實消費場景數據訓練風控模型，以及在事前控制策略中尋求數據訓練量與風控收益的最優(yōu)解。

　　探索者：平安銀行借力集團優(yōu)勢搭建消費金融開放生態(tài)圈

　　趨勢3、客戶體驗趨向深層需求滿足，打造全域智能未來可期但仍將面臨長期挑戰(zhàn)

　　后疫情時代客戶體驗將愈加趨向個性化、深層次服務需求滿足，通過全域智能突破渠道割裂現狀，進行客戶全生命周期深度經營已經形成行業(yè)共識。線上渠道需要突出人機交互服務智能化；線下渠道的資源深度優(yōu)化配置，場景、數據、交互內容等全域協同的鏈條打通，將是未來物理網點價值重塑核心并應予以長期關注。同時對于全域體驗“感知-響應-決策-迭代”的閉環(huán)經營將依賴于完善的客戶體驗指標評價體系，使客戶體驗做到可監(jiān)測可度量，通過客戶體驗優(yōu)化、提升流程規(guī)范與業(yè)務合規(guī)程度，進而實現對消費者權益的保護。

　　探索者：招商銀行構建客戶體驗閉環(huán)監(jiān)測管理體系實現價值成長

　　科技賦能篇 趨勢4、數據資產化進程加速，數據應用能力將成為企業(yè)架構設計的關鍵考量

　　2023年數據資產化進程將明顯加速，基于對數據資產管理重視程度的顯著提高，未來數據應用性將成為銀行企業(yè)架構設計的關鍵動因和建模中的核心考量因素。因此應形成有利于業(yè)務與數據系統(tǒng)銜接的組織機制，在將數據應用能力融入業(yè)務架構與IT架構的頂層設計時，需重點考慮業(yè)務模型的原子化程度、數據的標準化程度、IT架構的負載能力以及數據價值評估基準四個方面的影響。

　　探索者：建設銀行企業(yè)級數據與分析智能中樞支持多業(yè)務場景應用

　　趨勢5、數字原生產品對系統(tǒng)敏捷性要求提高，云原生+Serverless將加快實現應用落地

　　具備敏感的需求洞察能力，并能夠智能化生成數字原生產品的銀行將會形成服務能力上的突出優(yōu)勢，數字原生產品所具備的快速響應、靈活組裝、智能匹配的特征與系統(tǒng)敏捷與開放程度高度相關。隨著業(yè)務規(guī)模不斷增長、客戶個性化需求不斷提高，相應地也面臨著系統(tǒng)架構復雜度加大、改造成本增加、以及業(yè)務連續(xù)性的挑戰(zhàn)?；谠圃⒎占軜?，打造兼具彈性敏捷和成本可控的系統(tǒng)對于銀行來說具有更高的應用價值，Serverless技術在降本增效方面的優(yōu)勢將突出顯現，從而加快實現在部分業(yè)務中的應用，提升業(yè)務全流程的響應速度，降低系統(tǒng)改造和運維成本。

　　探索者：工商銀行函數計算平臺成功助力手機銀行系統(tǒng)降本增效

　　趨勢6、智能決策加速覆蓋全棧場景，機器學習工程化重要性將顯著提升

　　基于AI能力由數據驅動與金融知識引導進行規(guī)則提取和模型訓練，將加快覆蓋業(yè)務運營、風險監(jiān)測、營銷投顧等更多場景，但面對龐大的客群規(guī)模，讓智能引擎在業(yè)務流程決策點上進行實時化、規(guī)?；治鰶Q策的難度高，相較于對算法和模型性能要求更高的科研與產業(yè)研發(fā)等領域，金融行業(yè)更應該思考的是模型的管理和應用，以及解決實際問題的能力，而行業(yè)對于決策規(guī)?；?、落地速度、協同及成本的需求將會使機器學習工程化的重要性顯著提升，以提升模型的自動運行和持續(xù)交付能力，支持多場景、多流程的在線決策服務。

　　探索者：浦發(fā)銀行強工程化能力AI中臺實現業(yè)務模型高復用快迭代

　　趨勢7、全流程數字化風控重要性提升，區(qū)塊鏈技術將在更多場景中實現規(guī)模化應用

　　在今年賦能實體經濟發(fā)展以及深化對外開放的戰(zhàn)略導向作用下，產業(yè)金融、跨境金融等領域的交易量將迎來新一輪增長，對金融業(yè)務全流程透明度、可靠性以及可追溯的需求將顯著增加，因此也將加速推動區(qū)塊鏈技術在業(yè)務場景中的規(guī)?；瘧?。同時，搭建企業(yè)級風控平臺是構建完善的數字化風控體系的必經之路，需要在規(guī)劃設計中側重對于業(yè)務全流程的數字信用和風險管控能力、資金監(jiān)控能力以及對底層數據的挖掘能力。

　　探索者：建設銀行以區(qū)塊鏈平臺和企業(yè)級風險管理實現業(yè)控能力雙提升

　　組織發(fā)展篇 趨勢8、ESG將成轉型評估新標準，需加快探索其對于業(yè)務賦能的長期價值

　　2023年ESG的關注度將會顯著提高，易觀預計ESG的信息披露內容、質量、形式、頻率等行業(yè)規(guī)范也將在2-3年內逐漸形成，未來ESG評級將成為衡量一家銀行數字化轉型成功與否以及綜合發(fā)展水平的新標準，ESG也將加快從治理理念的層面落向“公眾價值+業(yè)務價值”長期經營與實現的范疇。這需要銀行在ESG轉型中思考如何以“科技+金融”模式聯合為業(yè)務賦能，在更多的行業(yè)、更大的社會范圍內運用科技和資金能力拓展業(yè)務邊界并顯現價值。在構建ESG治理體系與信息披露的過程中重點圍繞ESG的公眾價值和業(yè)務應用價值進行戰(zhàn)略目標的規(guī)劃，還應從管理效能、數據價值、風險損失減少、社會影響力等多維度視角進行考量。

　　探索者：興業(yè)銀行以“寓義于利”ESG理念為指導實現“懂碳知產”

　　趨勢9、敏捷型組織面臨現實變化，塑造鮮明轉型文化的重要性將日益突出

　　隨著前端和中臺的數字化進程加快，數字化轉型將進一步向后臺深入，而打造敏捷型組織也將面臨決策鏈條縮短、組織邊界模糊、協同場景復雜三個主要變化特征。打造與現實變化特征適應性更強的敏捷型組織，將是銀行未來需要長期面對和解決的問題。包括在組織形態(tài)上需要形成足夠靈活但不松散的協同模式；在組織能力上需要全面提升數據的使用和分析能力、以及智能化策略組合的能力；在組織理念上需要塑造鮮明的轉型文化，并加速向下進行傳導和滲透。

　　探索者：中信銀行以CoP實踐社區(qū)助推敏捷文化協同建設

　　趨勢10、人才建設面臨虛實雙重挑戰(zhàn)，人才融合度將決定轉型創(chuàng)新能力上限

　　銀行對于復合型人才的需要開始走向更加細分的專業(yè)領域，業(yè)務發(fā)展迫切需要如普惠金融人才、綠色金融人才、ESG人才等發(fā)揮作用。另外數字員工雖然能夠形成對勞動力的有效補充，但能夠處理的業(yè)務場景仍然比較單一。未來人才融合度將決定銀行轉型創(chuàng)新的能力上限，結合自身戰(zhàn)略布局構建虛實融合的數字化人才體系，對人力資源結構進行優(yōu)化改善，將金融人才培養(yǎng)和數字員工培養(yǎng)相結合將成為重要實施路徑。

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