近日，中國人口與發(fā)展研究中心發(fā)布了《中國老年健康和家庭幸福影響因素跟蹤調(diào)查》。調(diào)查以百歲老人為核心進行抽樣，結(jié)果顯示，八成老人的日常生活照料由家庭成員提供，社會服務(wù)和養(yǎng)老機構(gòu)提供的照料服務(wù)約占5.32%，保姆提供的照料約為5.44%。

　　至此，中國養(yǎng)老模式已發(fā)生翻天覆地的變化，伴隨著城鎮(zhèn)化、伴隨著家庭的小型化，家庭養(yǎng)老正在弱化，居家養(yǎng)老正在強化。

　　新時代下，養(yǎng)老觀念呈“三新”特征

　　隨著養(yǎng)老金融服務(wù)的市場發(fā)展空間不斷擴展，不少年輕人早早入局養(yǎng)老市場，為養(yǎng)老做打算。

　　這屆年輕人為何超前規(guī)劃“養(yǎng)老大計”？年輕人未雨綢繆思考養(yǎng)老話題主要出于三個“新”。一是新背景，此前，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》重磅發(fā)布，商業(yè)化運營的個人養(yǎng)老金為年輕人提供了新的養(yǎng)老儲備選項；二是新觀念，隨著社會的演進，家庭結(jié)構(gòu)的變化引起了養(yǎng)老觀念的改變，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念被重構(gòu)，換之以“獨立養(yǎng)老”的自我管理和自我服務(wù)理念；三是新趨勢，近年大熱的“FIRE生活”(即“財務(wù)獨立，提前退休”)受到不少年輕人追捧，這種生活方式主張降低欲望、過極簡生活、合理理財，及提早規(guī)劃養(yǎng)老。

　　資產(chǎn)傳承的“利他”與失能保障的“利己”并駕齊驅(qū)

　　長壽時代喚醒“長壽經(jīng)濟”。梧桐樹保險研究院的專家認為，在人口老齡化的背景下，覆蓋失能保障的商業(yè)養(yǎng)老類保險產(chǎn)品或?qū)⒊蔀槲磥眇B(yǎng)老行業(yè)第二增長曲線。

　　專家分析，就新生代的保險用戶心里需求角度而言，“有效保額復(fù)利遞增”+“失能護理保障”組合，不僅具備增額壽險的“利他”屬性——有效保額復(fù)利遞增，實現(xiàn)資產(chǎn)定向傳承，還增加了“利己”屬性——“失能護理保障”進一步扣開年輕消費群體的心扉，打消新生代對年老失能的后顧之憂。

　　新時代迎來新變局，各大保險機構(gòu)紛紛推出商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。這其中，昆侖健康保險嶄露頭角，其推出的樂享年年終身護理保險計劃(以下簡稱“樂享年年”)以“高現(xiàn)價領(lǐng)跑+多用途規(guī)劃+護失能周全”之姿， 呈“三足鼎立”之勢， 為廣大用戶撐起幸福的晚年。

　　保單“保險箱”托管，復(fù)利“零錢包”增值

　　目前市場整體利率走低、權(quán)益市場波動較大，居民風(fēng)險偏好因此下行。樂享年年終身護理險的保單利益載入合同，好比是“保險箱”，為用戶妥善保管長期養(yǎng)老資產(chǎn)儲備；中長期現(xiàn)價則相當(dāng)于“零錢包”，在資產(chǎn)儲備同時兼顧用戶教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)等長期流動性訴求。

　　具體來看，樂享年年終身護理險的有效保額按照保單約定利率逐年復(fù)利遞增，長期持有條件下，樂享年年IRR(內(nèi)部收益率非實際收益率)接近3.5%，時間越長復(fù)利效應(yīng)就越顯著，因而，兼具安全性和增長性的樂享年年能得到市場的格外偏愛。

　　據(jù)悉，樂享年年目前在梧桐樹保險經(jīng)紀熱銷中，記者特別邀請梧桐樹保險規(guī)劃師“以案說險”，為大家進行詳細的測算：

　　以30歲男性，年交5萬，交5年為例，64周歲時，現(xiàn)金價值達77萬，是已交保費的3倍；78周歲時，現(xiàn)金價值達到125萬，是已交保費的5倍；如果百歲人生活到99歲，現(xiàn)價更可達到已交保費的10倍，長期優(yōu)勢相當(dāng)明顯。

　　記者從梧桐樹保險經(jīng)紀知悉，樂享年年的繳費年限支持躉交、3年交、5年交、10年交，不過其3年交和5年交的整體保單利益更高。這也不難理解，我們以短平快的方式投入大量資金，能夠留下更長的時間用于資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。

　　如果看重高增長屬性，并且手頭有一筆中長期的閑置資金，大可選擇更短的繳費期，享受時間的奇跡與饋贈。如果消費者希望鎖定更多安全感，還可搭配樂享年年對應(yīng)的萬能賬戶，實現(xiàn)資金的二次增值。

　　另外，如果中途需要用錢，符合條件樂享年年也支持減保領(lǐng)取現(xiàn)價，被保人可以向保險公司申請，將保單當(dāng)年度的現(xiàn)金價值進行部分領(lǐng)取，領(lǐng)取次數(shù)沒有限制，每年最高能領(lǐng)合同生效時基本保額的20%，這個規(guī)則是寫在合同里、確定不變的，剩余的錢則會繼續(xù)進行復(fù)利增值。

　　兜底失能保障，構(gòu)筑服務(wù)“溫情面”

　　據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)統(tǒng)計和預(yù)測，截至2021年末，我國60歲及以上老齡人已經(jīng)達到了2.67億，其中失能失智老年人口高達4500萬。

　　可見，失能保障已是剛性需求?！笆奈濉币?guī)劃中也明確提出，要抓緊出臺照料護理保險制度。加強社保制度的頂層設(shè)計，調(diào)整優(yōu)化社保制度。照料護理保險制度的第一原則是“?；尽保簿褪鞘?、失智及高齡老人的照護服務(wù)。

　　樂享年年作為長期護理險，闡述回歸保障具備失能護理保障功能，進一步加強了晚年老有頤養(yǎng)的幸福感。具體來看，在被保人等待期后經(jīng)醫(yī)院或司法鑒定機構(gòu)診斷確定喪失獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的活動能力，且持續(xù)到觀察期結(jié)束，就能按約定給付保險金，有力減輕家人的經(jīng)濟和照養(yǎng)負擔(dān)。

　　隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)、智能時代的到來，人類的壽命普遍延長，更能夠沖擊人類社會的長壽時代也同時到來，向好的長壽時代應(yīng)是健康的時代、增值的時代。

　　面對長壽時代，昆侖健康保險給出了商業(yè)解決方案與中國養(yǎng)老的創(chuàng)新模式，以“樂享年年終身護理險”推動一場養(yǎng)老革命，用市場經(jīng)濟的方法和商業(yè)創(chuàng)新來不斷提升效率、降低成本，為人類社會進入長壽時代提供應(yīng)對思路。這不僅是長壽時代的企業(yè)解決方案，而且是一種以企業(yè)的力量推動社會和政府解決長壽時代挑戰(zhàn)的方案。

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