隨著“健康中國”戰(zhàn)略的提出，全社會(huì)對(duì)健康的關(guān)注度直線上升。在此背景下，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，專業(yè)健康險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司都在加緊布局。

　　而與此同時(shí)，市場(chǎng)上出現(xiàn)健康險(xiǎn)將逐漸“車險(xiǎn)化”的聲音。如何理解“健康險(xiǎn)車險(xiǎn)化”？健康險(xiǎn)“車險(xiǎn)化”的傾向，是好是壞？近日，在今日?！把嗍嵋棺T”直播中，泰康在線副總裁兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理丁峻峰、《今日?！仿?lián)合創(chuàng)始人林瑤珉、明德(Milliman)精算咨詢合伙人蔣冠軍就這一問題展開了深入對(duì)談。

　　健康險(xiǎn)不會(huì)重蹈車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)覆轍

　　從保障基本重疾，到加入輕癥，再到支持多次賠付，健康險(xiǎn)“低保費(fèi)、高保額”的產(chǎn)品特征，讓越來越多的人有了健康保障。然而，在行業(yè)激烈競爭與發(fā)病率持續(xù)上升的壓力下，健康險(xiǎn)的持續(xù)性也面臨挑戰(zhàn)。對(duì)此，有市場(chǎng)人士認(rèn)為，不少健康險(xiǎn)產(chǎn)品依靠不斷降低價(jià)格，擴(kuò)大保障范圍來建立優(yōu)勢(shì)，可能導(dǎo)致“車險(xiǎn)化”。

　　對(duì)此，《今日?！仿?lián)合創(chuàng)始人林遙珉表示，健康險(xiǎn)的低價(jià)路線仍在可控范圍內(nèi)，目前看不會(huì)重蹈此前車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)的覆轍。車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)有很多因素，主要原因是產(chǎn)品缺乏其他的競爭方式，除了降低價(jià)格占領(lǐng)市場(chǎng)，別無他法。但健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是“人”，其需求更加多樣化，在增值服務(wù)、產(chǎn)品配置、后續(xù)服務(wù)等各方面都能打開更多的可能性。

　　健康險(xiǎn)應(yīng)走向車險(xiǎn)“產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營”模式

　　泰康在線副總裁兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理丁峻峰則表示，健康險(xiǎn)是否車險(xiǎn)化不是產(chǎn)險(xiǎn)公司所能主導(dǎo)的，而是和國家醫(yī)保政策的導(dǎo)向、稅收政策的導(dǎo)向以及醫(yī)藥服務(wù)體系密切相關(guān)的。車險(xiǎn)是目前唯一要求個(gè)人強(qiáng)制性投保的險(xiǎn)種，每個(gè)有車的人都必須買保險(xiǎn)，而且產(chǎn)品形態(tài)和定價(jià)強(qiáng)監(jiān)管，留給市場(chǎng)的創(chuàng)新空間很小，這是車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作的最重要的市場(chǎng)環(huán)境。如果商業(yè)健康險(xiǎn)也能有這樣的市場(chǎng)背景和政策環(huán)境，行業(yè)完全會(huì)是另外一種樣子。健康險(xiǎn)車險(xiǎn)化的市場(chǎng)環(huán)境并不存在，對(duì)健康險(xiǎn)“車險(xiǎn)化”的憂慮，目前來看有些過度。

　　林瑤珉也指出，健康險(xiǎn)和車險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)屬性和特點(diǎn)上確實(shí)有不少類似之處，使健康險(xiǎn)可以借鑒車險(xiǎn)經(jīng)營的大量經(jīng)驗(yàn)。從發(fā)生的頻率和損失的幅度來評(píng)估，健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型和車險(xiǎn)有雷同；同時(shí)，車險(xiǎn)和健康險(xiǎn)都涉及整個(gè)產(chǎn)業(yè)的閉環(huán)經(jīng)營模式：車險(xiǎn)經(jīng)營過程中涉及到包括4S店、修理廠等第三方，健康險(xiǎn)同樣涉及到醫(yī)院這一第三方。因此，健康險(xiǎn)學(xué)習(xí)車險(xiǎn)的經(jīng)營模式，有助于產(chǎn)業(yè)鏈的拓展和生態(tài)的打造。

　　丁峻峰表示，健康險(xiǎn)走向車險(xiǎn)“產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營”模式，將助推健康險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，更好地助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。

　　健康險(xiǎn)“車險(xiǎn)化”，或?qū)⒅π袠I(yè)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營？

　　與此同時(shí)，有嘉賓認(rèn)為，健康險(xiǎn)發(fā)展模式“車險(xiǎn)化”可以助力健康險(xiǎn)精細(xì)化運(yùn)營。

　　明德(Milliman)精算咨詢合伙人蔣冠軍指出，健康險(xiǎn)管理在定價(jià)環(huán)節(jié)、理賠環(huán)節(jié)均可借鑒車險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)。在定價(jià)環(huán)節(jié)，健康險(xiǎn)目前經(jīng)常依賴核保人的經(jīng)驗(yàn)判斷，數(shù)據(jù)發(fā)揮的作用很少，可以學(xué)習(xí)大部分車險(xiǎn)核保采用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的管理方式，減少人力成本，提升風(fēng)控能力。同時(shí)，在理賠環(huán)節(jié)，在產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)里如何和合作伙伴更好地磨合，使大家的利益更加一致，這些車險(xiǎn)領(lǐng)域過去十多年走過的路，對(duì)于健康險(xiǎn)也有一定的借鑒意義。

　　蔣冠軍認(rèn)為，在某種程度上，如果真能把健康險(xiǎn)做成車險(xiǎn)模式，就能非?？斓乜缭綄W(xué)習(xí)曲線，把健康險(xiǎn)的管理水平迅速提升到車險(xiǎn)目前達(dá)到的程度，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化經(jīng)營。

　　泰康在線副總裁兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理丁峻峰則對(duì)此提出了不同意見。她指出，最近幾年，保險(xiǎn)行業(yè)，特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，在健康險(xiǎn)方面的定價(jià)、核保、風(fēng)控能力都有了非常大的進(jìn)步，比車險(xiǎn)行業(yè)更為成熟。泰康在線近兩年已經(jīng)積累了大量線上健康險(xiǎn)核保、核賠、風(fēng)控的數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)，能夠有效指導(dǎo)運(yùn)營，同時(shí)，其核保不僅可以針對(duì)單個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，更能對(duì)一個(gè)群體和一種疾病未來發(fā)展的認(rèn)知，甚至是對(duì)醫(yī)療體系、醫(yī)療價(jià)格、醫(yī)保聯(lián)動(dòng)、行業(yè)變化趨勢(shì)的判斷，為健康險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展打開了豐富的想象空間。

原標(biāo)題：健康險(xiǎn)“車險(xiǎn)化”或有利于精細(xì)化運(yùn)營，助推行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

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