眾所周知，大部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了健康告知，僅對(duì)標(biāo)準(zhǔn)健康體開(kāi)放。有大量非標(biāo)體人群經(jīng)過(guò)層層風(fēng)險(xiǎn)篩選終究無(wú)法獲得保險(xiǎn)保障。

　　2021年10月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬投保條件，對(duì)有既往癥和慢性病的人群給予合理保障。

　　政策東風(fēng)起，市面上陸續(xù)開(kāi)始出現(xiàn)覆蓋非標(biāo)體人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國(guó)人民保險(xiǎn)聯(lián)合梧桐樹(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推出的愛(ài)無(wú)憂(yōu)(易核版)重疾險(xiǎn)(互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬)給了“非標(biāo)體”用戶(hù)更多的選擇性，涉及到的既往疾病通常為乙肝小三陽(yáng)、早產(chǎn)兒、手足口病、川崎病、甲亢甲減等都有機(jī)會(huì)以標(biāo)體承保。據(jù)了解，該產(chǎn)品保障責(zé)任簡(jiǎn)明，聚焦核心風(fēng)險(xiǎn)，定價(jià)親民，具備超高性?xún)r(jià)比，大幅降低了重疾險(xiǎn)的投保門(mén)檻。

　　基礎(chǔ)保障維穩(wěn)基本盤(pán)，可選保障性?xún)r(jià)比高

　　依托對(duì)于客戶(hù)不同人生階段和生活習(xí)慣的深刻理解，人保愛(ài)無(wú)憂(yōu)(易核版)還開(kāi)創(chuàng)性地提出了“堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)保障+個(gè)性化的可選保障”的組合方式，在基礎(chǔ)保障中集齊重中輕癥、身故保障功能，讓客戶(hù)能夠擁有貫穿終身的關(guān)鍵保障；同時(shí)，面對(duì)基礎(chǔ)保障外的高發(fā)特疾保障需求，做到讓客戶(hù)真正實(shí)現(xiàn)按需配置、自由組合，以充分解決客戶(hù)的后顧之憂(yōu)。

　　愛(ài)無(wú)憂(yōu)(易核版)重疾險(xiǎn)范圍涵蓋180種疾病，針對(duì)20種中癥不分組2次賠，每次可以賠付60%基本保額；針對(duì)40種輕癥不分組3次賠，每次可以賠付30%保額。在重疾保障上，愛(ài)無(wú)憂(yōu)(易核版)重疾險(xiǎn)自帶“第二次重大疾病保險(xiǎn)金”，針對(duì)120種重疾不分組2次賠，并且每次都是賠付100%保額，能充分隔離疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　在可選責(zé)任方面，愛(ài)無(wú)憂(yōu)(易核版)將男女特定疾病納入了“特定重大疾病保險(xiǎn)金”。這項(xiàng)責(zé)任涵蓋男性女性群體各10種特定疾病保障，更為精準(zhǔn)地加強(qiáng)了不同訴求人群的保障力度。已滿(mǎn)18周歲(含18周歲生日)至未滿(mǎn)60周歲(不含60周歲生日)期間初次確診以上重疾，符合條件就能在重疾賠付的基礎(chǔ)上再賠付100%的基本保額，單次最高可賠2倍保額。

　　“寬進(jìn)”核保，立體化守護(hù)“非標(biāo)”

　　據(jù)四川省疾控中心發(fā)布的《2021年四川省人群健康狀況及要點(diǎn)疾病陳述》顯現(xiàn)，2021年，四川省人群死亡率為699.93/10萬(wàn)；其間緩慢病所造成的死亡率為619.90/10萬(wàn)，已成為四川省居民首要死亡原因。管中窺豹可知，我國(guó)有著相當(dāng)數(shù)量的亞健康以及慢患者群，其間全國(guó)慢病集體已超4億人。這類(lèi)非規(guī)范健康體人群，也便是保險(xiǎn)職業(yè)所稱(chēng)的“次標(biāo)體”，與健康體比較，他們出險(xiǎn)概率、健康辦理成本更高風(fēng)險(xiǎn)也更為繁瑣。

　　對(duì)于這類(lèi)人群來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)很可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外。愛(ài)無(wú)憂(yōu)(易核版)重疾險(xiǎn)助力“非標(biāo)”人群精準(zhǔn)狙擊重疾風(fēng)險(xiǎn)，重拾投保重疾險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，巧妙地在承保非標(biāo)體和控制風(fēng)險(xiǎn)之間找到了平衡，符合條件的“非標(biāo)體”不僅有機(jī)會(huì)以標(biāo)體承保，保費(fèi)還和健康體一樣，保障責(zé)任也是全面覆蓋，立體化守護(hù)“非標(biāo)”人群。

　　推動(dòng)智能核保，提升“嚴(yán)出”效率

　　自《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化十四五規(guī)劃》以及《金融科技發(fā)展規(guī)劃2022-2025》等相關(guān)政策頒布以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程已逐步駛?cè)肟燔?chē)道。通過(guò)重點(diǎn)應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，以科技賦能從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到核保、理賠服務(wù)的整體業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)全面的降本增效也逐漸成為當(dāng)下保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)方向。其中，核保作為能夠直接影響險(xiǎn)企盈利水平的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，伴隨著技術(shù)的全面升級(jí)，也迎來(lái)了重大的變革機(jī)遇。

　　愛(ài)無(wú)憂(yōu)(易核版)重疾險(xiǎn)所持有的“硬核”科技服務(wù)——智能核保，全面改善傳統(tǒng)核保環(huán)節(jié)中高度依賴(lài)人工經(jīng)驗(yàn)審核而導(dǎo)致的效率低問(wèn)題，并有效補(bǔ)足傳統(tǒng)風(fēng)控模型的缺陷。愛(ài)無(wú)憂(yōu)(易核版)對(duì)疾病狀態(tài)進(jìn)行精細(xì)化分層，以不同條件承保不同類(lèi)型、不同程度的疾病，將復(fù)雜的疾病精細(xì)分層應(yīng)用于智能核保，可以讓核保速度大大提升，同時(shí)也增加了用戶(hù)的認(rèn)可度。

　　錨定全鏈服務(wù)，貫穿全生命周期

　　中國(guó)人民保險(xiǎn)積極探索，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品在用戶(hù)全生命周期中的參與方式，通過(guò)全鏈?zhǔn)降慕】倒芾矸?wù)，愛(ài)無(wú)憂(yōu)(易核版)重疾險(xiǎn)覆蓋的增值服務(wù)盡顯溫度。

　　投保愛(ài)無(wú)憂(yōu)(易核版)保額達(dá)10萬(wàn)，確診重疾后即可免費(fèi)享受重疾綠通服務(wù)，不僅包括門(mén)診預(yù)約，還有快速住院、手術(shù)安排，術(shù)后康復(fù)性建議，直接涵蓋了入院前中后期的一條龍醫(yī)療服務(wù)，讓患者避免面臨醫(yī)療擠兌的狀況，“一鍵獲取”更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。

　　中國(guó)人民保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)表示，未來(lái)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的底層邏輯就是以好產(chǎn)品+好服務(wù)，愛(ài)無(wú)憂(yōu)(易核版)重疾險(xiǎn)循著“寬進(jìn)嚴(yán)出”的方式，將保障觸達(dá)到更多的用戶(hù)，希望借此帶動(dòng)整個(gè)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

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