伴隨優(yōu)化疫情防控“新十條”的出臺，后疫情時代下的生活逐步回歸正軌。在普遍求“穩(wěn)”的大基調(diào)下，無論是“開源”還是“節(jié)流”，歸根到底對應(yīng)的都是大家對資產(chǎn)增長最質(zhì)樸的愿望，在此背景下抗風(fēng)險、穩(wěn)增長成為人們配置資產(chǎn)的關(guān)鍵詞，而增額類的保險產(chǎn)品能很好地發(fā)揮風(fēng)險規(guī)避、資產(chǎn)傳承等作用，因此備受親睞。

　　記者從梧桐樹保險經(jīng)紀(jì)知悉，樂享年年終身護(hù)理險(下文簡稱“樂享年年”)生命與資產(chǎn)多重守護(hù)，是目前市面上為數(shù)不多的優(yōu)質(zhì)“寶藏”！其保障功能體現(xiàn)在因病身故責(zé)任和失能護(hù)理責(zé)任，對沖風(fēng)險守護(hù)生命價值；其資產(chǎn)規(guī)劃體現(xiàn)在現(xiàn)金價值可持續(xù)穩(wěn)步提升并可申請靈活減保，守護(hù)資產(chǎn)價值。

　　“時間就是金錢”，讓資產(chǎn)“增值”變得可復(fù)制

　　從第二個保單年度起，樂享年年的年度有效保險金額在上一年基礎(chǔ)上每年增長3.5%，利益確定寫入合同，可穿越經(jīng)濟(jì)周期，無懼市場波動風(fēng)險。

　　長期持有條件下，樂享年年的現(xiàn)金價值將會按接近3.5%的增速逐年遞增，可增長至終身，時間越長，現(xiàn)金價值越高，持續(xù)增值資產(chǎn)無憂。

　　梧桐樹保險規(guī)劃師為我們做了詳細(xì)測算：以30歲男性，每年交2萬，交5年，累計交10萬為例。

　　第9個保單周年末開始，現(xiàn)金價值超過已交保費(fèi)，直接到11.2萬。

　　第10個保單周年末已經(jīng)有13.02萬，IRR(內(nèi)部收益率非實際收益率)達(dá)到3.349%，折算單利接近3.8%，此時如果選擇退保拿回現(xiàn)金價值，就相當(dāng)于購買了一份3.8%的10年期國債。

　　第20年有18.39萬，IRR能到3.438%，折算單利4.66%。

　　第30年有25.9萬，IRR達(dá)到3.464%，折算單利為5.71%。

　　增額類產(chǎn)品廣為人稱道的是現(xiàn)金價值的靈活規(guī)劃，跨越時空的鴻溝，搭好資源匹配的橋梁。通過前期的強(qiáng)制儲蓄鎖定中長期復(fù)利增值，符合條件就可以在中后期申請減保領(lǐng)取現(xiàn)價，厚積薄發(fā)，一站式解決人生長期規(guī)劃難題。

　　不過需要注意的是，和現(xiàn)存大部分增額類產(chǎn)品一樣，樂享年年也對減保有明確的限制。每個保險單年度內(nèi)累計申請減少的基本保險金額之和不超過合同生效時基本保險金額的20%。

　　雖然減保限制看似降低了保單的靈活性，但卻提高了保單的確定性和穩(wěn)定性，保證這部分資金不被過早的挪用，鎖定終身保單利益的增長，何況樂享年年的減保限制相對而言已經(jīng)相當(dāng)寬松了。

　　基于樂享年年高于市場基準(zhǔn)的可操作性，保單更多地高級“玩法”也被相繼開發(fā)。除了給自己投保外，樂享年年還可以為孩子投保，不僅保費(fèi)更低、有更長的增值時間，還能因此實現(xiàn)一份保單惠及三代人。

　　以0歲男寶，年交10萬，交10年為例，每個保單周年日減保金額最高為17萬，應(yīng)對孩子大學(xué)教育和日常生活各項開支絕對足夠，并且保單內(nèi)的現(xiàn)價還會持續(xù)增長，后期可以減保用于養(yǎng)老等。這樣來看，樂享年年在穩(wěn)定與靈活的權(quán)衡下折衷，其實更加保證客戶的綜合權(quán)益。

　　梧桐樹保險規(guī)劃師再三強(qiáng)調(diào)到，樂享年年側(cè)重于中長期的資產(chǎn)規(guī)劃，所以一般也不建議在投保初期就開始減保。如果急需用錢，可以通過保單貸款(最多貸當(dāng)年現(xiàn)價的80%)解決燃眉之急，同時也不減少保單利益，貸款周期最長為6個月，且需要及時還款。

　　安放健康焦慮，緩解高齡失能、失智護(hù)理困境

　　截至2021年底，全國60歲以上老年人口已有2.67億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)18.9%。在這些老年人中，有1.9億人被各類慢性病所困擾，其中還有4500萬名失能老人。他們的日常照料、醫(yī)療護(hù)理成為嚴(yán)峻的社會問題，“一人失能，全家失衡”成為很多家庭的真實寫照。

　　雖然樂享年年作為資產(chǎn)規(guī)劃工具十分優(yōu)秀，但歸根結(jié)底它是一款護(hù)理險，并且是一款貫穿全周期保障的優(yōu)秀護(hù)理險。被保人等待期后經(jīng)醫(yī)院或司法鑒定機(jī)構(gòu)診斷確定喪失獨(dú)立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的活動能力，且持續(xù)到觀察期結(jié)束，樂享年年就能按約定給付保險金。在長壽時代下，這份保障守護(hù)終身，實現(xiàn)生命質(zhì)的延長，既能讓老人享受到更專業(yè)的照顧和康復(fù)，同時也能有效為家人減負(fù)，利人又利己，溫暖而貼心。

　　2022年風(fēng)險和不確定性交織，選擇被賦予了更多的意義和價值。許多年輕一代的資產(chǎn)規(guī)劃意識覺醒，但是與此同時，也更需要更加嚴(yán)肅審視、篩選、把脈不同類型的規(guī)劃工具。樂享年年終身護(hù)理險具備護(hù)理責(zé)任的同時，在安全性、收益性、流動性三者中取得平衡，通過人生創(chuàng)富期強(qiáng)制儲蓄的原始資金通過中長期增長，消費(fèi)者可以申請減保領(lǐng)取現(xiàn)價實現(xiàn)子女教育、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金以及養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等各個方面的規(guī)劃，無疑是符合“穩(wěn)中求進(jìn)”需求的優(yōu)質(zhì)工具。梧桐樹保險規(guī)劃師提到，如果手中有一筆中長期的閑置資金并有家庭資產(chǎn)規(guī)劃，樂享年年或許是當(dāng)下最合適的選擇之一。

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