胡潤百富《2021中國高凈值人群資產(chǎn)風(fēng)險管理白皮書》披露數(shù)據(jù)顯示，2020年，中國千萬資產(chǎn)“高凈值家庭”數(shù)量達(dá)到206萬戶。在當(dāng)下經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的時代轉(zhuǎn)折點中，如何管理資產(chǎn)風(fēng)險，從而保障資產(chǎn)的穩(wěn)定安全、順勢增長與代際傳承成為高凈值人群持續(xù)關(guān)注和思考的問題。

　　高凈值人群普遍對資產(chǎn)的長期保值、增值有較高需求，“不進(jìn)則退”是他們進(jìn)行資產(chǎn)管理的持久動力，保險作為安全性有背書的資產(chǎn)規(guī)劃途徑，自然更多的得到青睞。記者了解到，為駕馭風(fēng)險未知數(shù)、守護(hù)家庭幸福長青，梧桐樹保險經(jīng)紀(jì)聯(lián)合愛心人壽首發(fā)黃金甲增額終身壽險(以下簡稱“黃金甲”)，這款產(chǎn)品不僅能發(fā)揮資產(chǎn)規(guī)劃功能撬動高杠桿，滿足孩子教育、品質(zhì)養(yǎng)老等需求，其身價保障還能持續(xù)增長，實現(xiàn)資產(chǎn)的定向傳承。順藤摸瓜，記者專訪梧桐樹從業(yè)十三年的資深保險規(guī)劃師，深入淺出為消費者答疑解惑！

　　魚與熊掌兼得：持續(xù)長大，有效保額+現(xiàn)金價值并駕齊驅(qū)

　　增額終身壽險是一款在投保人生存期可通過申請減保滿足周轉(zhuǎn)需求，以及在被保險人身故時賠償受益人身故保險金的產(chǎn)品。相較傳統(tǒng)的定期壽險，其最大的特色在于有效保額和現(xiàn)金價值并非一成不變，而是隨著時間推移而“長大”。

　　從第二個保單年度起，黃金甲的年度有效保額按3.5%復(fù)利逐年遞增，安全穩(wěn)定并且增長載入合同，不受外界環(huán)境波動的影響，持續(xù)終身的身故和全殘保障，讓家庭不至于在頂梁柱身故全殘后按下中止鍵。

　　黃金甲的現(xiàn)金價值，會隨著有效保額的增長而穩(wěn)步上漲。不過梧桐樹保險規(guī)劃師提到，受制于增額終身壽的產(chǎn)品特性，黃金甲在投保前期會犧牲部分流動性，希望短期快速“回籠”的人群需要慎重考慮。但是中長期持有條件下，黃金甲的現(xiàn)金價值將如同脫韁野馬、高歌猛進(jìn)，IRR(內(nèi)部收益率非實際收益率)最高可達(dá)3.43%，穩(wěn)居市場第一梯隊。以30歲男性投保為例，我們可以看到，繳費期間越短現(xiàn)價增長速度越快，如果手中“余糧”充足，可以短平快的方式大量投入中長期閑置資金，留出更長時間讓資金“奔跑”。

　　在資產(chǎn)規(guī)劃方面，黃金甲支持申請減保領(lǐng)取現(xiàn)價，并且減保規(guī)則寫入條款，一旦投保確定后變不可變更，從這一點上看，黃金甲比“金玉滿堂”還要優(yōu)越。與此同時，我們應(yīng)當(dāng)理性看待現(xiàn)在增額終身壽市場上20%減保限制，就拿黃金甲來講，其合同約定，每次申請減保的金額以合同生效時的基本保險金額20%為限。20%看似是限制，但是從另一面看，這個限制能很好地保證資金不被過早挪用，對于有強制儲蓄需求和傳承需求的家庭非常友好，而且也能滿足養(yǎng)老規(guī)劃時定量定時的需求。

　　即使是臨近退休的人群，也能為自己儲備較為靈活的養(yǎng)老金。梧桐樹保險規(guī)劃師為我們進(jìn)行了舉例說明，50歲企業(yè)高管李先生，想從退休后開始每年多領(lǐng)10萬元的養(yǎng)老年金，那么他就可以從現(xiàn)在開始投保黃金甲，年交50萬，交5年，累計交費250萬，規(guī)劃晚年的現(xiàn)金流補充。

　　若每年領(lǐng)取金額大致為累計保費的3.5%-4%左右，即可保證持續(xù)領(lǐng)取，且最終還有一筆可以傳承的保險金；若不領(lǐng)取，保單現(xiàn)金價值將在第24年翻番，并在第44年再次翻番，撬動數(shù)倍杠桿！如果對生活品質(zhì)有更高標(biāo)準(zhǔn)，黃金甲的免體檢額度最高1000萬，給予消費者更廣闊的選擇空間。

　　授人以漁：靈活規(guī)劃，為千萬家庭定制差異化方案

　　在“守富”安排上，一方面要求家庭依據(jù)自身財務(wù)狀況妥善配置資產(chǎn)，保值增值；另一方面，需要家庭通過保險構(gòu)筑風(fēng)險屏障，抵御各類風(fēng)險事件對家庭資產(chǎn)帶來的負(fù)面沖擊。事實上，資產(chǎn)規(guī)劃與傳承需求并非高凈值人群專屬。

　　黃金甲身故保障和資產(chǎn)規(guī)劃相當(dāng)出彩的同時，投保門檻也相當(dāng)親民。出生滿7天-65周歲、1-6類職業(yè)可投，并且健康告知僅3條；繳費期限可選躉交、3/5/10年交，保費最低5000元起，如果因購置房產(chǎn)等預(yù)算暫時不充足，可以拉長繳費期限，并以較低保費入場，鎖定一筆安全穩(wěn)定的資金。針對不同個人和家庭的實際情況，黃金甲也將靈活性發(fā)揮到淋漓盡致，更好地滿足了不同家庭千人千面的需求。

　　對于普通家庭來講，黃金甲能實現(xiàn)強制創(chuàng)富期間的強制積累，通過時間復(fù)利積累進(jìn)行現(xiàn)金流的周密規(guī)劃，為孩子將來的教育升學(xué)，以及自己晚年退休做儲備。

　　而對于中產(chǎn)家庭，黃金甲能保證家庭頂梁柱在工作期間身價，無論發(fā)生何等風(fēng)險，家人的生活品質(zhì)仍能得到保障，延續(xù)其對家庭的愛和責(zé)任，同時未來生活品質(zhì)也能因黃金甲得到提升。

　　對高凈值家庭來說，黃金甲最大的優(yōu)勢在于量身定制的傳承方案，實現(xiàn)定向可控制的傳承，從而幫助高凈值人群解決資產(chǎn)保全與傳承問題。值得一提的是，截至2022年12月31日，黃金甲單張保單總保費達(dá)200萬(期交保費*交費年期)還可對接中航信托?！氨ｋU金+信托服務(wù)”以其靈活和豐富的信托利益領(lǐng)取設(shè)計，可以很好地滿足高凈值人士資產(chǎn)隔離和定向傳承的需求。信托計劃中可以設(shè)置單個或者多個受益人，按照委托人的意愿定制信托受益人領(lǐng)取信托利益的領(lǐng)取計劃，如領(lǐng)取的金額、時間和條件等。靈活的領(lǐng)取設(shè)計可以有效保障資產(chǎn)按照委托人的意愿進(jìn)行傳承，避免道德風(fēng)險，也可以避免后代一次性獲得巨額資產(chǎn)的揮霍風(fēng)險。

　　隨著我國改革開放四十余年的經(jīng)濟增長與體量發(fā)展，我國居民對資產(chǎn)管理、資產(chǎn)規(guī)劃的普遍意識已經(jīng)啟動，迫切需要專業(yè)的機構(gòu)與產(chǎn)品釋放“守富”需求。“守富”不僅意味著資產(chǎn)規(guī)劃“穩(wěn)中求進(jìn)”，更表達(dá)了國人對代際相傳的美好期望。此次梧桐樹保險經(jīng)紀(jì)聯(lián)合愛心人壽首發(fā)的黃金甲增額終身壽險，兼顧風(fēng)險保障與保值增值的雙重功能，是家庭資產(chǎn)多元化配置的優(yōu)質(zhì)選擇。在風(fēng)云變幻的浪潮下，種下參天大樹的最佳時機就是現(xiàn)在！愿“黃金甲胄”加身，每個家庭都能披荊斬棘，駕御明日風(fēng)險未知數(shù)。

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