保險業(yè)2023年“開門紅”陸續(xù)拉開序幕，中國人壽、平安人壽、泰康人壽等頭部險企已陸續(xù)推出“開門紅”產品。據(jù)了解，“開門紅”素有保險業(yè)“雙十一”的美名，在此期間，保險公司會重點推出一批以類儲蓄、類理財、高收益為賣點的產品，匹配相關優(yōu)惠政策，最大程度利好消費者。
今年“開門紅”主打產品與以往不同的是，除了快領型年金險和兩全險，側重長期規(guī)劃的增額終身壽險以“靈活減保、穩(wěn)定增值”為優(yōu)勢開始嶄露頭角，并大有與年金險并駕齊驅之勢。記者從梧桐樹保險規(guī)劃師了解到，當前全球利率不可避免地步入下行周期，人們對“穩(wěn)”的追求，其意義不僅在于短時間的風險規(guī)避，更在于以豐沛且充盈的儲備迎接未來，于是很多具有前瞻精神的高凈值客戶將目光投向了增額終身壽險。
在萬箭齊發(fā)的“開門紅”檔口，不乏別出心裁的保險機構走出差異化破局之道，昆侖健康在售的“明星產品”樂享年年終身護理計劃(互聯(lián)網)，在中長期資產規(guī)劃和健康保障需求的積聚下逐漸被推向“價值高地”。被保人平安、健康時，樂享年年能實現(xiàn)資產增值、靈活規(guī)劃，在符合條件的情況下，通過減保領取部分現(xiàn)金流可用于孩子教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)以及個人養(yǎng)老和資金周轉；若被保人生存期間不幸遭遇失能問題，樂享年年還能發(fā)揮長期護理保障功能，給予充足資金支撐療養(yǎng)照護。梧桐樹保險規(guī)劃師洞若觀火，從多個角度鞭辟入里進行分析，以期解決消費者在“開門紅”產品抉擇中遇到的難題和困惑。
資產規(guī)劃：萬丈高樓平地起，高增長是最大“必殺技”
縱觀市場上的增額保險，大部分產品形態(tài)都大同小異，差異之處在于現(xiàn)價曲線、IRR(內部收益率非實際收益率)、增值服務、保全規(guī)則等。其中，“IRR”是增額產品的“靈魂”，樂享年年的現(xiàn)價會隨時間穩(wěn)步“長大”，長期持有條件下IRR接近監(jiān)管預定利率上限3.5%。
高增長是樂享年年最大的“必殺技”，一時可能看不出什么差別，但到長期看時天壤之別，梧桐樹保險規(guī)劃師以30歲男性，年交5萬，交5年為例替我們做了詳細測算。64周歲時，現(xiàn)金價值達77萬，是已交保費的3倍；78周歲時，現(xiàn)金價值達到125萬，是已交保費的5倍；如果百歲人生活到99歲，現(xiàn)價更可達到已交保費的10倍！長期優(yōu)勢相當明顯。
對于所有家庭來講，拿出一部分資金作為資產配置“壓艙石”相當重要，它給予我們穿越經濟下行周期的底氣和應對世事無常時的定力。保持對時間的耐心，方能無遠弗屆。
兩大案例詳細解析：如何進行資產規(guī)劃？
樂享年年的特色除了中長期快速增值，還有生存期內的靈活規(guī)劃。符合條件消費者可申請減保領取現(xiàn)價或保單貸款，解決人生各個關鍵節(jié)點的資金需求，這筆資金的使用無限制，可以用于小寶成長教育和婚嫁，也可以作為自己未來的養(yǎng)老補充。
雖然樂享年年和現(xiàn)存大部分增額終身壽險產品一樣有減保限制，減保每個保險單年度內累計申請減少的基本保險金額之和不超過合同生效時基本保險金額的20%即可，但是從另一面來講，限制背后是對安全確定性的考量，樂享年年很好地從中間地段找到平衡點，既讓周全守護持續(xù)至終身，又保證了這筆資產的彈性空間。“穩(wěn)”與“活”兩相權宜，符合大多數(shù)家庭進行資產規(guī)劃“進可攻，退可守”的生活智慧。那么樂享年年究竟適用于什么場景？梧桐樹保險規(guī)劃師介紹了兩大投保場景，相信也能對各位有啟發(fā)。
01寶貝計劃：父母之愛子則為其計深遠
眾所周知，養(yǎng)大一只四足吞金獸并不便宜。深具憂患意識的王女士，在懷孕期間就開始為小寶計長遠，為了讓寶貝成長沒有后顧之憂，王女士開始物色保險。今年機緣巧合之下王女士到梧桐樹保險經紀進行咨詢，在細心的講解和用心的服務下為1歲小寶(女)投保了樂享年年，年交10萬，交10年，共計100萬保費。王女士是這樣規(guī)劃的：
小寶18歲-21歲上大學期間，每年申請減保領取現(xiàn)價5萬作為學費和生活費，22-24歲讀研期間，每年申請減保領取現(xiàn)價6萬；28歲時，如果小寶有結婚或者創(chuàng)業(yè)需求，可以一次性申請減保領取現(xiàn)價30萬作為婚嫁金或創(chuàng)業(yè)啟動資金；
小寶30歲時，王女士60歲到了退休年齡，王女士可以每年申請減保領取現(xiàn)價5萬作為養(yǎng)老補充；
小寶65歲時也準備開始退休養(yǎng)老，每年申請減保領取現(xiàn)價10萬作為養(yǎng)老補充，一直領到90歲，此時保單還剩余43萬現(xiàn)金價值，繼續(xù)增值；小寶95歲時，保單現(xiàn)價剩余51萬，可以定向傳承給后代！
從小寶1歲到95歲，一共申請減保領取了458萬現(xiàn)價，加上51萬的傳承金，共計509萬，是所交保費的近5.1倍，并且憑一份保單惠及三代人，性價比一目了然。
值得一提的是，父母作為家庭的中流砥柱，是家庭經濟的主要來源。如果家庭頂梁柱遭遇不幸，全家基本的日常生活都會遭受影響，更別談繳納每年雷打不動的保費。對投保終身增長的產品的消費者來講，在前期積累期放棄，無異于前功盡棄，先前扎實的積攢付諸東流。好在，“投保人豁免”能有效對抗這類風險，這也是保險設計精巧的地方。樂享年年可選“投保人豁免”，如果投保人發(fā)生合同中約定某些特殊情況，比如重疾或者身故，這份保單余下未交的保費全部不用再交，同時保單繼續(xù)生效。由于樂享年年支持隔代投保，爺爺奶奶、外公外婆也能為兒孫送上一份保障終身的愛，如果發(fā)生特殊情況，同樣能豁免保費。
02養(yǎng)老計劃：漫長歲月抵御長壽風險
百歲人生指日可待，養(yǎng)老成為每個人的心頭大事。30歲的陳先生是一線城市的金融工作者，雖然目前工資尚可，但是在老齡化不斷疾行背景下，還是憑著自身職業(yè)敏感性意識到個人養(yǎng)老的重要性。越早規(guī)劃越早受益，在朋友的介紹下，陳先生選擇在梧桐樹投保樂享年年，年投入20萬，投5年，共計100萬保費，通過年富力強時短平快的強制儲蓄，為日后品質養(yǎng)老做好充足準備。
陳先生在60歲退休時，此時現(xiàn)價達到2598004元，可以開始申請減保領取現(xiàn)金價值，每年領取10萬元現(xiàn)價用于養(yǎng)老補充；假如他不幸在70歲時患病，可以一次性減保領取50萬現(xiàn)價用于大病治療和康復，不為兒女添負擔。
此后陳先生還可以每年領取10萬作為養(yǎng)老金，持續(xù)領取到100周歲！相當于與生命周期等長。計算下來，百歲之時陳先生領取現(xiàn)金價值累計高達450萬元，超過所交保費的4.5倍！對于還處于人生創(chuàng)富期的年輕人來講，由于手頭并不寬裕，因此可以拉長繳費期間來分攤繳費壓力，樂享年年支持20年繳費，門檻并不高。
失能護理：立根保障本源中，實現(xiàn)生命質的延長
據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，我國60歲以上的老人數(shù)量為2.49億，其中1.8億以上的老人都有慢性病種，失能、部分失能的老年人口高達4200萬，占老年人口總數(shù)的11.8%。伴隨老年化程度的日益加深，失能老人的數(shù)量將來也勢必水漲船高，更多老人將因為失能、失智、生活難以自理，而慢慢喪失生存的尊嚴。
老吾老以及人之老，如何提升長壽時代下老年群體的生命質量和人生體驗，成為社會普遍關注的話題。樂享年年具備失能護理保障功能，進一步加強了晚年老有頤養(yǎng)的幸福感，在被保人等待期后經醫(yī)院或司法鑒定機構診斷確定喪失獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上的活動能力，且持續(xù)到觀察期結束，就能按約定給付保險金，有力減輕家人的經濟和照養(yǎng)負擔。
風物長宜放遠量，資產規(guī)劃是一場沒有終點的馬拉松，關鍵是找到持續(xù)“奔跑”的耐力型選手。昆侖健康樂享年年終身護理險既具備“增額終身壽險”資產規(guī)劃攻守兼?zhèn)涞膬?yōu)勢，同時又在健康保障上煥發(fā)出無止境的生命力，無論從哪個方面來評斷，樂享年年都是當之無愧的實力派選手！梧桐樹保險規(guī)劃師提到，如果已經錯過了“金玉滿堂”，或者失悔“金玉滿堂”未配置充足，那么接過頭把交椅的“樂享年年”不僅能堪當資產規(guī)劃利器，并且還可為全生命周期的健康保駕護航，雙管齊下讓消費者更安心。
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