過(guò)去一段時(shí)間以來(lái)，由于“輕資產(chǎn)、重技術(shù)”的特征，科創(chuàng)企業(yè)融資難、融資貴是公認(rèn)的難題。而近年來(lái)，為支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，政策層面出臺(tái)了諸多舉措以引導(dǎo)資金向科創(chuàng)企業(yè)傾斜。

　　在此背景下，金融機(jī)構(gòu)紛紛行動(dòng)。作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行也不遑多讓。但與傳統(tǒng)銀行不同的是，微眾銀行堅(jiān)守服務(wù)小微企業(yè)的基本理念，將目光聚焦在了更加下沉的中小型科創(chuàng)企業(yè)群體，致力為其提供全生命周期的金融服務(wù)。

　　不到兩年的時(shí)間，微眾銀行在服務(wù)科創(chuàng)型中小微企業(yè)方面已取得了亮眼的成績(jī)。數(shù)據(jù)顯示，微業(yè)貸科創(chuàng)貸款目前已經(jīng)在全國(guó)21個(gè)省、100多個(gè)地級(jí)市開(kāi)展業(yè)務(wù)，吸引近15萬(wàn)戶(hù)科創(chuàng)企業(yè)前來(lái)申請(qǐng)，累計(jì)授信1005億元，其中在深圳1.8萬(wàn)家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)中服務(wù)覆蓋率達(dá)35%。

　　這背后，離不開(kāi)微眾銀行在小微和科創(chuàng)領(lǐng)域的持續(xù)深耕。作為“嘗鮮者”，微眾銀行為何選擇了科創(chuàng)型中小微企業(yè)這一群體？業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，遇到過(guò)哪些難題？相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，微眾銀行的優(yōu)勢(shì)是什么？未來(lái)在科創(chuàng)金融方面發(fā)力的重心是什么？圍繞上述問(wèn)題，近日記者專(zhuān)訪了微眾銀行企業(yè)金融副總經(jīng)理袁偉佳，她分享了微眾銀行開(kāi)展科創(chuàng)金融背后的故事。

　　從小微出發(fā)，瞄準(zhǔn)科創(chuàng)企業(yè)賽道

　　當(dāng)被問(wèn)及為何會(huì)關(guān)注科創(chuàng)型中小微企業(yè)時(shí)，袁偉佳說(shuō)，這主要與微眾銀行專(zhuān)注小微企業(yè)服務(wù)的理念相關(guān)。自成立以來(lái)，微眾銀行的宗旨就是“服務(wù)微小企業(yè)、惠及普羅大眾”。

　　“所以，其實(shí)可以說(shuō)我們是先從普適性的小微業(yè)務(wù)開(kāi)始，然后再?gòu)男∥⒖腿豪锩嫣暨x科創(chuàng)企業(yè)。這也正是微眾銀行不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的所在?！痹瑐ゼ颜f(shuō)道。

　　一方面，科創(chuàng)企業(yè)本身對(duì)資金就有著現(xiàn)實(shí)需求，由于缺乏固定資產(chǎn)等抵押物，一些中小微科創(chuàng)企業(yè)面臨著更為嚴(yán)峻的融資難、融資貴問(wèn)題；另一方面，近些年，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持科技創(chuàng)新，但中小微科創(chuàng)企業(yè)群體并沒(méi)有被很好覆蓋。

　　袁偉佳強(qiáng)調(diào)，作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行有責(zé)任和義務(wù)去服務(wù)這類(lèi)客群，以支持國(guó)內(nèi)科技創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展?！霸偌由衔覀儽旧砭褪且患铱萍夹豌y行，可能會(huì)更懂科技公司一點(diǎn)兒，服務(wù)起來(lái)更加‘得心應(yīng)手’?！?/p>

　　不過(guò)，在科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，微眾銀行也曾遇到過(guò)難題，尤其是在獲客方面。不同于傳統(tǒng)銀行依托線下客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)拓客的方式，微眾銀行是通過(guò)純線上的渠道來(lái)獲客。如何讓客戶(hù)了解產(chǎn)品并形成信任，是一大挑戰(zhàn)。

　　袁偉佳介紹稱(chēng)，針對(duì)這點(diǎn)，微眾銀行微業(yè)貸專(zhuān)門(mén)建立了一個(gè)領(lǐng)先同業(yè)的B端數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系，包括電銷(xiāo)、廣告投放等，利用數(shù)據(jù)、模型和AI技術(shù)不斷優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)體系?！斑@個(gè)體系支撐了我們企業(yè)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展，也伴隨著業(yè)務(wù)多元化的歷程不斷演進(jìn)，從微業(yè)貸服務(wù)各行各業(yè)的小微企業(yè)，再到深入供應(yīng)鏈上下游，再到科創(chuàng)型企業(yè)，我們不斷通過(guò)技術(shù)去尋找細(xì)分客群。”

　　特別是今年以來(lái)，微眾銀行在品牌營(yíng)銷(xiāo)方面又開(kāi)展了諸多創(chuàng)新。比如拍攝科創(chuàng)企業(yè)家創(chuàng)業(yè)的故事，“就是去講企業(yè)是怎么做的、企業(yè)家是什么樣子的，通過(guò)這種講故事的短片，不僅可以宣傳企業(yè)、企業(yè)家精神，也可以為銀行的產(chǎn)品導(dǎo)流，帶來(lái)很多更優(yōu)質(zhì)的流量?！痹瑐ゼ逊治龅馈?/p>

　　依托于金融科技，打造線上化服務(wù)流程

　　對(duì)于銀行而言，獲客僅僅是第一步，更為重要的是服務(wù)客戶(hù)并留住客戶(hù)，而這，離不開(kāi)順手的“兵器”。袁偉佳表示，相比于傳統(tǒng)銀行，微眾銀行服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)就在于線上化，這在信貸產(chǎn)品中有著直觀體現(xiàn)。

　　據(jù)介紹，微眾銀行服務(wù)中小型科創(chuàng)企業(yè)的貸款產(chǎn)品來(lái)自于微業(yè)貸的科創(chuàng)貸款，因此，該產(chǎn)品繼承了微業(yè)貸的優(yōu)秀基因，即“三無(wú)、三全、三快”。

　　所謂“三無(wú)”，是指“無(wú)須抵押擔(dān)保、無(wú)須線下開(kāi)戶(hù)、無(wú)須提供紙質(zhì)資料”，所有的信息都可以通過(guò)手機(jī)授權(quán)之后系統(tǒng)后臺(tái)自動(dòng)獲取，包括企業(yè)的納稅信息、經(jīng)營(yíng)信息等，并且由系統(tǒng)自動(dòng)審核評(píng)估，基本不需要人工干預(yù)；所謂“三全”，即“全自動(dòng)、線上化、全天候”都可以申請(qǐng)并獲得貸款；所謂“三快”，則指帶給用戶(hù)“審批快、借款快、周轉(zhuǎn)快”的極致體驗(yàn)。

　　“從客戶(hù)提交貸款申請(qǐng)到獲得貸款，整個(gè)流程是不需要人工介入的，純線上進(jìn)行，快的話，客戶(hù)在一分鐘之內(nèi)就能完成整個(gè)操作。”袁偉佳舉例道，客戶(hù)也不用提供任何紙質(zhì)材料，完成身份認(rèn)證即可，同時(shí)授權(quán)查詢(xún)一些第三方如稅務(wù)等資料。

　　在享受微業(yè)貸的流程便利的同時(shí)，微眾銀行的科創(chuàng)貸款還與政府的貼息政策做了銜接。對(duì)于申請(qǐng)者而言，這將大大減少腳底成本，企業(yè)不用再跑來(lái)跑去申請(qǐng)，可直接在相關(guān)產(chǎn)品里操作。而經(jīng)過(guò)貼息后，有的最低利率能降到1.7%，十分優(yōu)惠。

　　正是依托上述特點(diǎn)，微眾銀行的科創(chuàng)貸款備受企業(yè)青睞。值得一提的是，該行所服務(wù)的科創(chuàng)客戶(hù)里面有很多是首貸戶(hù)，即從未拿到過(guò)其他銀行貸款。袁偉佳稱(chēng)，“這也就意味著，在其他銀行還無(wú)法給這些企業(yè)提供貸款的時(shí)候，我們?cè)敢庾龅谝患摇泽π贰你y行?！?/p>

　　微眾銀行之所以有這一底氣，進(jìn)一步來(lái)看，是依托了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力。比如，針對(duì)科創(chuàng)型企業(yè)的特性，微眾銀行與政府機(jī)構(gòu)合作，將政府部門(mén)沉淀的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，例如人才信息、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、交易數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)應(yīng)用在企業(yè)的評(píng)估模型中，有前瞻性地評(píng)估企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　值得一提的是，為了進(jìn)一步提高科創(chuàng)企業(yè)專(zhuān)利的利用率，袁偉佳介紹稱(chēng)，微眾銀行正在嘗試處理專(zhuān)利數(shù)據(jù)。目前，該行已引入近4000多萬(wàn)個(gè)專(zhuān)利相關(guān)數(shù)據(jù)，不僅有結(jié)構(gòu)化的字段，還有大量的從專(zhuān)利著錄事項(xiàng)、專(zhuān)利說(shuō)明書(shū)摘要、專(zhuān)利權(quán)利要求書(shū)等文獻(xiàn)中采集的非結(jié)構(gòu)化信息，依托這些數(shù)據(jù)，通過(guò)運(yùn)用科技手段可構(gòu)建相應(yīng)的規(guī)則，用于評(píng)估企業(yè)技術(shù)的有效性、質(zhì)量以及價(jià)值等。

　　創(chuàng)新服務(wù)模式，“貸+投”讓融資更高效

　　酒香不怕巷子深，如今，微眾銀行微業(yè)貸科創(chuàng)貸款正惠及更多企業(yè)。為了給客戶(hù)提供全生命周期服務(wù)，陪伴客戶(hù)成長(zhǎng)，微眾銀行又向前邁了一步，開(kāi)始探索數(shù)字化“貸+投”創(chuàng)新服務(wù)模式。

　　袁偉佳說(shuō)，“其實(shí)對(duì)于科創(chuàng)型企業(yè)‘投’方面的需求，各大銀行都在做，可以說(shuō)是銀行金融服務(wù)的一個(gè)自然延伸。”目前來(lái)看，銀行業(yè)主要是通過(guò)兩種方式來(lái)開(kāi)展，一種是銀行與其具有投資功能的子公司聯(lián)動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)；另一種是銀行與非本機(jī)構(gòu)直接設(shè)立的、具有投資功能實(shí)體聯(lián)動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，如與外部風(fēng)投機(jī)構(gòu)合作等。

　　“我們?cè)谟^察各種模式之后，發(fā)現(xiàn)幾種模式都是很非標(biāo)的，畢竟每個(gè)企業(yè)的估值、認(rèn)股選擇權(quán)的定價(jià)等很難實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，無(wú)法完全依靠數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行，而這并不是我們的強(qiáng)項(xiàng)。”袁偉佳說(shuō)道，因此，微眾銀行一直在探索能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的數(shù)字化“貸+投”的模式。

　　多方考量之下，微眾銀行決定做“貸”與“投”之間的橋梁，即依靠自身數(shù)據(jù)處理能力，打造更加準(zhǔn)確客觀的科創(chuàng)企業(yè)評(píng)估體系，在提供信貸額度支持的同時(shí)，為投資機(jī)構(gòu)提供價(jià)值評(píng)估支撐，從而深入連接投貸雙方，讓投資變得更科學(xué)，讓融資變得更高效。

　　袁偉佳介紹道，一直以來(lái)，企業(yè)及項(xiàng)目與投資人之間，較為普遍地存在著信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，這在根本上是信任問(wèn)題，而微眾銀行依托數(shù)字科技的能力正好可以為“信任”提供有價(jià)值的判斷依據(jù)。

　　據(jù)悉，目前該模式正在深圳科創(chuàng)型企業(yè)和部分投資機(jī)構(gòu)中小范圍測(cè)試，預(yù)計(jì)將在2022年正式對(duì)外推出，這無(wú)疑將連接更多企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)。

　　可以看到，依托自身金融科技優(yōu)勢(shì)、對(duì)科創(chuàng)型企業(yè)金融需求的深刻認(rèn)識(shí)，以及過(guò)往積累的豐富服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，微眾銀行正為科創(chuàng)型企業(yè)和投資機(jī)構(gòu)開(kāi)辟出一條創(chuàng)新的數(shù)字化、智能化投融資體驗(yàn)之路。

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