近年來飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)隨著一則《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)按下了慢放鍵。

　　據(jù)保契不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有近20家險(xiǎn)企發(fā)布公告暫?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，多款互聯(lián)網(wǎng)爆款產(chǎn)品已下架，引發(fā)了一波年前投保小高潮。

　　目前的行業(yè)共識(shí)是，《通知》的落地必將引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的深度變革，會(huì)有陣痛，但長(zhǎng)期來看將有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)和亂象，支持有實(shí)力、有能力、重合規(guī)、重服務(wù)的保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，為大眾提供更便捷、更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　在這一過程中，已深耕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域多年的中介機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)，特別是此前已手握忠實(shí)客戶且重視合規(guī)、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)、創(chuàng)新的一波互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介將異軍突起，成為連接保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)客戶的中堅(jiān)力量。

　　急速剎車：互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)迎來全面、徹底監(jiān)管

　　過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)發(fā)展充滿曲折但大勢(shì)前沖，中保協(xié)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年、2015年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入均維持三位數(shù)的增速，進(jìn)入2016年，受監(jiān)管影響，保費(fèi)收入增速略有下降，一直到2019年，百萬醫(yī)療險(xiǎn)等爆款產(chǎn)品暢銷，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)增速才再度由降轉(zhuǎn)增，當(dāng)年同比增速高達(dá)55.7%。截至2020年底，已有7成人身險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元，同比增長(zhǎng)13.6%，比同期全年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入7.5%的增速還高6.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來了全新的產(chǎn)品、帶來了購(gòu)買保險(xiǎn)的便捷，然而，隨之而來的是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴量激增，數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬件，同比增長(zhǎng)88.59%，是2016年投訴量的7倍，銷售誤導(dǎo)、變相強(qiáng)制搭售等問題突出。

　　一輪針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的整治已刻不容緩，《通知》的出臺(tái)順理成章。銀保監(jiān)會(huì)方面也表示，《通知》將重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的突出問題和亂象，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，同時(shí)，重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)渠道不當(dāng)創(chuàng)新、銷售誤導(dǎo)、惡性競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管套利等消費(fèi)者反映突出的問題。

　　實(shí)際上，近期一系列針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的監(jiān)管措施具有較強(qiáng)的延續(xù)性，2020年以來，監(jiān)管部門已出臺(tái)多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的政策，包括《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等，一場(chǎng)全面、徹底的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)監(jiān)管潮已勢(shì)不可擋。

　　孰能爭(zhēng)先：大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介有望脫穎而出

　　表面上看，《通知》更多是對(duì)人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了嚴(yán)格的要求，但其對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管也不容忽視。

　　畢竟根據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù)，大多數(shù)人身險(xiǎn)公司雖然同時(shí)通過官網(wǎng)自營(yíng)和渠道合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但渠道業(yè)務(wù)始終占大頭，2020年，通過渠道累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1787億元，占總保費(fèi)的比例高達(dá)84.7%，因此，新規(guī)之下，中介機(jī)構(gòu)的合規(guī)及服務(wù)能力更是成為保險(xiǎn)公司與之合作的重要考量。

　　《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，具備與保險(xiǎn)公司要求一致的在線運(yùn)營(yíng)能力及在線服務(wù)體系。

　　同時(shí)要求保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)審慎篩選合作方，嚴(yán)格管控銷售行為，保障服務(wù)品質(zhì)。

　　《通知》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除符合前述基本條件，還需在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級(jí)分公司，或與其他已開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)。

　　這些措施都表明，具有較強(qiáng)合規(guī)意識(shí)、較高服務(wù)能力及運(yùn)營(yíng)能力的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將脫穎而出，鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)較多的大型中介機(jī)構(gòu)也有更多機(jī)會(huì)與中小險(xiǎn)企合作，開展百萬醫(yī)療險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等受消費(fèi)者歡迎的險(xiǎn)種。

　　以慧擇為例，作為一家老牌互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，其擁有較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)系統(tǒng)和管理能力，同時(shí)，自2020年起慧擇已經(jīng)陸續(xù)開設(shè)北京、上海、廣東、四川、深圳等新分支機(jī)構(gòu)，并完成對(duì)北京交廣保險(xiǎn)代理有限公司、杭州瑞康保險(xiǎn)代理有限公司、深圳瀚康保險(xiǎn)銷售有限公司等區(qū)域牌照的收購(gòu)。運(yùn)營(yíng)能力有望獲得較大突破。

　　值得一提的是，《通知》還給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式帶來較大考驗(yàn)，規(guī)定中介機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)人員不得主動(dòng)營(yíng)銷，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售考核指標(biāo)掛鉤。然而，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)收入的模式下，客服人員更多承擔(dān)咨詢與營(yíng)銷的雙重功能。

　　新規(guī)之下，一些有遠(yuǎn)見，已提前順應(yīng)監(jiān)管思路的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將占得先機(jī)。據(jù)悉，慧擇的客服人員本身就承擔(dān)客戶服務(wù)職能，其績(jī)效考核并不涉及銷售指標(biāo)。除此之外，慧擇還有一部分保險(xiǎn)咨詢顧問，主要以接受預(yù)約客戶的被動(dòng)咨詢?yōu)橹?，或通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供定制投保方案等保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)，客戶后續(xù)是通過慧擇的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，這也符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的要求。

　　新品出世：重度惡性腫瘤賠付不設(shè)限抗癌之路一直同行

　　日前，《通知》已全面落地實(shí)施，最為明顯的影響是近20家險(xiǎn)企宣布暫?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且有一大波互聯(lián)網(wǎng)爆款保險(xiǎn)產(chǎn)品下架，掀起一股年前投保小高潮。

　　不少消費(fèi)者會(huì)有疑問，那么多性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品都下架，未來還買得到更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎？答案是肯定的，已有保險(xiǎn)中介公司應(yīng)時(shí)發(fā)布新品，1月5日，慧擇推出重疾險(xiǎn)定制產(chǎn)品——達(dá)爾文6號(hào)，作為“出圈”網(wǎng)紅達(dá)爾文家族的重要一員，這款產(chǎn)品除延續(xù)既往優(yōu)勢(shì)外，還根據(jù)用戶需求開發(fā)了新功能。

　　其中最有特色的可謂重度惡性腫瘤累計(jì)賠付不設(shè)上限，在重度惡性腫瘤額外保險(xiǎn)金可選責(zé)任下，只要符合賠付條件，每次賠付額度為100%基本保額，賠付后責(zé)任持續(xù)有效，賠付次數(shù)無限，這意味著達(dá)爾文6號(hào)能在一直陪伴客戶的抗癌之路，最大限度地為客戶解決后顧之憂。

　　其次，達(dá)爾文6號(hào)在保障全面的基礎(chǔ)上，還盡可能地提高理賠金額，凸顯重疾險(xiǎn)的高桿杠效應(yīng)，僅以基礎(chǔ)責(zé)任賠付為例，達(dá)爾文6號(hào)包含110種重疾，25種中癥，50種輕癥保障，還包括特定重疾保障，以“重疾100%保額+特定重疾100%保額+中癥120%保額+輕90%保額”計(jì)算，基礎(chǔ)責(zé)任累計(jì)最高賠付達(dá)基本保額的4.1倍，也就是說，50萬的基本保額最高可獲得205萬元的賠付。

　　價(jià)格方面，得益于慧擇強(qiáng)大的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，新產(chǎn)品極具性價(jià)比，在保障如此全面，杠桿率較高之下，30歲女性投保達(dá)爾文6號(hào)50萬元保額，且選擇保終身，一年保費(fèi)僅需5115元/年。

　　由此可見，新規(guī)落地后，依然有保障覆蓋更全面、價(jià)格優(yōu)勢(shì)更明顯、更貼合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品上市，這也體現(xiàn)了新規(guī)起草的初心，即支持行業(yè)應(yīng)用金融科技手段降本提效，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)普惠和普及，改掉行業(yè)頑疾，改善客戶體驗(yàn)。

　　格局生變：互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入下半場(chǎng)

　　對(duì)比《通知》落地前后的產(chǎn)品形態(tài)可以發(fā)現(xiàn)，一個(gè)規(guī)范的市場(chǎng)更能堅(jiān)定人身險(xiǎn)公司整體向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的決心，但這也意味著互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)進(jìn)入拼合規(guī)、拼服務(wù)、拼運(yùn)營(yíng)的下半場(chǎng)，只有精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，做到貼合需求、精準(zhǔn)營(yíng)銷、降低成本、提高效率，才能搶占市場(chǎng)。

　　如今，微保、螞蟻保險(xiǎn)、慧擇等頭部互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介公司均已加入下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但各自的打法并不相同，微保和螞蟻保險(xiǎn)都有強(qiáng)大的社交、流量基因，但前者更注重產(chǎn)品定制及產(chǎn)品嚴(yán)選，后者技術(shù)優(yōu)勢(shì)更為顯著，更注重保險(xiǎn)科技在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、客戶服務(wù)等方面的運(yùn)用，致力于用技術(shù)改善用戶體驗(yàn)、降低成本。

　　慧擇的優(yōu)勢(shì)則是有大量忠實(shí)客戶帶來的海量有效數(shù)據(jù)，以及與之配套的數(shù)字化能力，通過智能分析數(shù)據(jù)，可以精準(zhǔn)洞察用戶的保障痛點(diǎn)，打通以“用戶為中心”的產(chǎn)品按需定制鏈條，這種模式的好處就是容易出爆款產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　不過，現(xiàn)在就談?wù)撜l能勝出還為時(shí)尚早，畢竟下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才剛剛開始。行業(yè)主體需要在內(nèi)外各環(huán)節(jié)的審視中，不斷追求有質(zhì)量的增長(zhǎng)。

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