科技的發(fā)展改變了人們生活的方式，同時(shí)也改變了經(jīng)濟(jì)、金融形式。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融業(yè)急需重新審視在不確定性環(huán)境下數(shù)字化應(yīng)變能力。以數(shù)據(jù)為核心，人工智能為手段，云化服務(wù)為形式，構(gòu)成金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)。中國(guó)金融抗疫實(shí)踐表明，互聯(lián)網(wǎng)已成為疫情期間人民群眾獲取金融服務(wù)的主要渠道，通過(guò)數(shù)字技術(shù)的深度應(yīng)用，有助于實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的“非接觸”和“不間斷”，從而更有效地對(duì)沖疫情影響，加快經(jīng)濟(jì)社會(huì)復(fù)蘇進(jìn)程。

　　金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然性

　　一是適應(yīng)市場(chǎng)變化實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)核心價(jià)值的需要。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是從數(shù)據(jù)中獲取價(jià)值。對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，就是要充分利用技術(shù)，內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模型，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品和精確定價(jià)，開(kāi)拓新市場(chǎng)和新客戶，進(jìn)行精確的營(yíng)銷并嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，以此獲得了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　二是客戶的數(shù)字化交易行為激發(fā)了新的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展和普及，使傳統(tǒng)金融業(yè)面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力和經(jīng)營(yíng)危機(jī)。金融業(yè)必須不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，從傳統(tǒng)的線下遷移到線上和其他終端，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求，從而有力促進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以使用數(shù)字金融技術(shù)來(lái)開(kāi)拓業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　三是數(shù)字化是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)提質(zhì)增效的重要抓手。數(shù)字經(jīng)濟(jì)可以充分解決線下市場(chǎng)和行為，且數(shù)字化應(yīng)用下的服務(wù)渠道可以為客戶和自身提供更多的便捷?？萍嫉娘w速發(fā)展進(jìn)一步顛覆企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，探索數(shù)字化經(jīng)營(yíng)成為下半場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主要角逐方向，以客戶體驗(yàn)為中心的全渠道、無(wú)縫式、定制化服務(wù)，同樣需要數(shù)字化來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　四是數(shù)字化促進(jìn)金融業(yè)數(shù)據(jù)治理能力大幅提升。當(dāng)前多數(shù)金融業(yè)仍存在數(shù)據(jù)分散、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、數(shù)據(jù)管理職責(zé)不清晰、缺乏統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、缺少數(shù)據(jù)治理工具等諸多歷史問(wèn)題。而金融數(shù)字化恰好提供促進(jìn)數(shù)據(jù)有效治理良機(jī)，通過(guò)理清數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，從而充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，形成數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行發(fā)展的新模式，讓數(shù)據(jù)成為其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　五是數(shù)字化促進(jìn)科技入投入增強(qiáng)科技支撐能力。金融業(yè)通過(guò)深化人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)應(yīng)用，不斷為自身數(shù)字化建設(shè)賦能。一方面，數(shù)字化為金融業(yè)獲取數(shù)據(jù)提供更多便利，提高了數(shù)據(jù)采集的即時(shí)性和多樣性，豐富了數(shù)據(jù)來(lái)源與數(shù)據(jù)維度，夯實(shí)了銀行的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。另一方面，通過(guò)加大科技投入，大力推進(jìn)新技術(shù)應(yīng)用，從提升數(shù)據(jù)計(jì)算獲取與存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)加工與應(yīng)用入手，不斷增強(qiáng)科技支撐能力。

　　金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的風(fēng)險(xiǎn)防控

　　金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)堅(jiān)持正確的價(jià)值導(dǎo)向，堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和守住風(fēng)險(xiǎn)底線的原則，在積極擁抱金融科技、加強(qiáng)數(shù)字化應(yīng)用的同時(shí)，也要堅(jiān)守金融發(fā)展基本規(guī)律和金融監(jiān)管原則。

　　一是要注重全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。金融行業(yè)要通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升金融服務(wù)的科技內(nèi)涵，更好地賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，打通實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的難點(diǎn)和堵點(diǎn)，支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度。就必須處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關(guān)系，要高度關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)，特別是網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)保護(hù)、市場(chǎng)壟斷等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，建立健全覆蓋業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、數(shù)據(jù)等各領(lǐng)域，更加適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代要求的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　二是要正確應(yīng)對(duì)數(shù)字化帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，從外部來(lái)看，科技風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、模型風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全等各類新型風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不容忽視，同時(shí)各類風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅痉绞礁佣鄻?、快速和隱蔽。不同風(fēng)險(xiǎn)間的疊加共振更加明顯，甚至牽一發(fā)而動(dòng)全身，這會(huì)給金融業(yè)商譽(yù)和社會(huì)造成巨大而深遠(yuǎn)的影響。從內(nèi)部來(lái)看，數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷催生業(yè)務(wù)新模式，平臺(tái)化、場(chǎng)景化、批量化等獲客方式快速發(fā)展，具有復(fù)雜性高、風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判時(shí)效要求高的特點(diǎn)。因此，必須完善數(shù)字思維、用戶思維、場(chǎng)景思維、共享思維和共治思維，提升對(duì)數(shù)字化時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和管控能力，從數(shù)字化角度重新理解客戶服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　三是要強(qiáng)化數(shù)據(jù)規(guī)范治理和科技支撐作用。要進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)架構(gòu)設(shè)置、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、數(shù)據(jù)挖掘運(yùn)用、數(shù)據(jù)安全管理等數(shù)據(jù)治理手段，建立以數(shù)據(jù)為核心和基礎(chǔ)的風(fēng)控體系。要以客戶為中心的理念、以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素、以科技為支撐手段，將促使風(fēng)險(xiǎn)管理從管控客戶風(fēng)險(xiǎn)向主動(dòng)服務(wù)客戶健康發(fā)展轉(zhuǎn)變，從人海戰(zhàn)術(shù)向人機(jī)結(jié)合自動(dòng)化、智能化風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)防控風(fēng)險(xiǎn)向主動(dòng)創(chuàng)造價(jià)值轉(zhuǎn)變。

　　金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型與農(nóng)發(fā)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)為農(nóng)發(fā)行提供了新的歷史發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)發(fā)行要順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，建立強(qiáng)大的科技支撐體系，有效提升金融科技服務(wù)能力，突破現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，將農(nóng)發(fā)行打造成服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全領(lǐng)域農(nóng)業(yè)政策性銀行，走出一條高質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展之路。

　　(一)全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)發(fā)行的歷史擔(dān)當(dāng)

　　近幾年中央一號(hào)文件從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生態(tài)、農(nóng)村文化、金融服務(wù)等方面對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行了全面的規(guī)劃部署，明確了逐發(fā)行在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位。當(dāng)前，我國(guó)正大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)發(fā)行需要跟上形勢(shì)，不斷推動(dòng)金融科技和業(yè)務(wù)的深度融合，發(fā)揮金融科技引領(lǐng)作用，加快產(chǎn)品研發(fā)步伐，快速響應(yīng)業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)出業(yè)務(wù)滿意、適用市場(chǎng)的產(chǎn)品。

　　(二)構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性銀行特色的金融科技體系

　　以金融科技為驅(qū)動(dòng)，進(jìn)一步推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)流程再造，促進(jìn)科技與業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，充分體現(xiàn)出金融科技對(duì)于農(nóng)發(fā)行高質(zhì)量發(fā)展的支撐作用。

　　(三)提升金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力

　　一是要堅(jiān)持“四大思維”提升戰(zhàn)略定位。堅(jiān)持戰(zhàn)略思維，不斷提升農(nóng)發(fā)行金融科技服務(wù)能力。堅(jiān)持創(chuàng)新思維，建立農(nóng)業(yè)政策性銀行金融科技服務(wù)新高地。堅(jiān)持合規(guī)思維，讓金融科技合規(guī)發(fā)展成為一種習(xí)慣。堅(jiān)持底線思維，讓確保金融科技安全成為新常態(tài)。

　　二是要加強(qiáng)科技與業(yè)務(wù)的融合。按照全行《改革實(shí)施總體方案》要求，遵循“大科技”理念，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)科技與業(yè)務(wù)的融合，加強(qiáng)科技創(chuàng)新引領(lǐng)作用，使信息科技真正成為打造現(xiàn)代化農(nóng)發(fā)行的核心引擎。

　　三是要建設(shè)大科技治理結(jié)構(gòu)。整合信息化建設(shè)資源，統(tǒng)籌進(jìn)行信息科技治理，形成管理規(guī)范、科學(xué)現(xiàn)代、約束合理的適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性銀行的科技治理體系。

　　四是要堅(jiān)持自主創(chuàng)新與“拿來(lái)主義”有機(jī)結(jié)合。要主動(dòng)借鑒兄弟銀行科技轉(zhuǎn)型發(fā)展經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)技術(shù)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有效合作，堅(jiān)持自我為主，形成“鼓勵(lì)創(chuàng)新、允許失敗、懲治不作為”的創(chuàng)新氛圍。

　　總之，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型在促進(jìn)信息化建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展、便利于民的同時(shí)，也為農(nóng)發(fā)行更好服務(wù)于國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、打造現(xiàn)代一流政策性銀行奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。(佘國(guó)輝 陳志鴻)

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