擔保行業(yè)既沒有銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構的行業(yè)地位，又沒有消費金融、網(wǎng)絡小貸等新興金融業(yè)態(tài)散發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)流量光環(huán)。雖然其市場關注度較低，但其體量和質量在近幾年均不斷增長，行業(yè)發(fā)展所催生出的數(shù)字化轉型需求也愈發(fā)迫切。

　　1融資擔保發(fā)展現(xiàn)狀

　　何謂融資擔保？根據(jù)國務院在2017年公布的《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》（以下簡稱“條例”），凡是為借款、發(fā)行債券等債務融資提供擔保的行為，都應歸為融資擔保的范疇。在數(shù)量上，融資擔保機構數(shù)量出現(xiàn)較大幅度下降，截至2020年末，全國擔保行業(yè)共有法人機構5562家，較2012年末下降35%；在業(yè)務規(guī)模上，截至2020年末，擔保行業(yè)總體在保余額37304億元，同比上升15.8%。通過這幾組數(shù)據(jù)我們可以看到，擔保行業(yè)在近幾年的規(guī)范與整頓下，行業(yè)環(huán)境、治理水平等方面均出現(xiàn)了明顯改觀。

　　隨著2016年國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟、2018年國家融資擔?；鸬脑O立，提出了政府性融資擔保的概念，是指發(fā)展政府支持的融資擔保機構，建立政府、銀行業(yè)金融機構、融資擔保機構合作機制，擴大為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供融資擔保業(yè)務的規(guī)模并保持較低的費率水平；各級人民政府財政部門通過資本金投入、建立風險分擔機制等方式，對主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務的融資擔保機構提供財政支持。擔保行業(yè)的社會地位目前已明顯提升。

　　結合國外擔保行業(yè)成熟的發(fā)展經(jīng)驗以及國內(nèi)的實際情況來看，擔保行業(yè)必將成為普惠金融融資增信的不可或缺的環(huán)節(jié)，并且承擔國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結構調整政府進行金融宏觀調控的重要手段。長遠來看，擔保將成為未來企業(yè)和特定行業(yè)（比如三農(nóng)）綜合服務的主要載體，在企業(yè)發(fā)展前期提供融資增信，在企業(yè)發(fā)展中期提供投保聯(lián)動，在企業(yè)發(fā)展壯大階段提供上市咨詢輔導、財稅服務、發(fā)債增信等。

　　2擔保機構數(shù)字化轉型需求

　　對于任何行業(yè)、任何企業(yè)，數(shù)字化只是一種工具或者一條路徑，其終極目的是為了業(yè)績增長、成本壓縮及效率提升。擔保機構應當基于自身業(yè)務基礎與優(yōu)勢，讓擔保業(yè)務的“軀干”用恰當?shù)姆绞讲迳蠑?shù)字化的“翅膀”，這樣才能助力擔保機構實現(xiàn)真正的騰飛。

　　聚焦到擔保行業(yè)來看，在具體經(jīng)營中，數(shù)字化始終貫穿一家擔保機構前臺業(yè)務和后臺管理的整個生命周期。通過建設擔保機構技術中臺，可實現(xiàn)核心能力平臺化，形成經(jīng)驗共享、能力復用的良性循環(huán)，促進業(yè)務和科技之間產(chǎn)生深度、有價值的融合，挖掘并提煉通用性需求，提升業(yè)務效率、風控能力。從而縮短融資擔保機構前臺業(yè)務的創(chuàng)新及展業(yè)周期，并適應當前市場競爭形勢的快速變化。

　　擔保機構完整的數(shù)字化解決方案一般由技術中臺、業(yè)務中臺、數(shù)據(jù)中臺構成，分別解決應用功能高可復制性問題、業(yè)務操作需求高效響應問題、數(shù)據(jù)智能化驅動問題。一般的建設順序分為：

　　3擔保機構數(shù)字化轉型路徑

　　展業(yè)和風控是擔保行業(yè)永恒的命題，融資擔保機構到底是要擴大業(yè)務覆蓋面還是追求銀行同等級別的風險控制？風險和收益是成正比的，擔保行業(yè)既然做不到銀行信貸機構的高收益，風險管控應該追求有限的風險賠付。從展業(yè)的角度：納入政府性融資擔保體系的政策性融資擔保業(yè)務應該擴大支小支農(nóng)的業(yè)務覆蓋面，并且通過產(chǎn)品創(chuàng)新，與銀行信貸實現(xiàn)互補的差異化競爭，形成對銀行信貸業(yè)務覆蓋面的有效補充和增信，從而擴大政府資本的社會效應，發(fā)揮政府性融資擔保肩負保就業(yè)、增稅收、扶創(chuàng)新的社會使命；非政策性擔保業(yè)務布局場景金融、渠道對接、精準營銷；有條件的擔保機構還可以成立金控集團，為服務的客戶群里提供擔保、小貸、轉貸、投資、企業(yè)綜合服務等一攬子金融綜合服務。從風險的角度：對于銀擔合作并分險的政策性業(yè)務風險評判主動權可以交給銀行，擔保機構更多的從政策合規(guī)角度做風險評判；對于自身研發(fā)的產(chǎn)品和創(chuàng)新型業(yè)務融資擔保機構的風險關注點應該更多關注受保企業(yè)的成長性、創(chuàng)新性、社會效應，而不僅僅采取銀行信貸的風控模式一刀切；非政策性業(yè)務進行小額分散的風險管理體制，追求按產(chǎn)品投向的有限風險代償率測算和管控，引入保險行業(yè)的保險產(chǎn)品的精算定價機制。

　　融資擔保機構從產(chǎn)品能力環(huán)節(jié)進行數(shù)字化切入，無疑能帶來前臺業(yè)務端和后臺管理端的雙向效能提升。原因有三：（1）產(chǎn)品的研發(fā)過程及產(chǎn)品本身就融合了風險的要素和展業(yè)的要素；（2）通過產(chǎn)品才能完成特定場景業(yè)務的標準化，有了標準化產(chǎn)品業(yè)務才能上量；（3）產(chǎn)品是對外展業(yè)和內(nèi)部風控的重要載體。如圖所示：

　　我們將擔保機構的商業(yè)模式、業(yè)務場景與數(shù)字化特性進行結合，嘗試探索幾條數(shù)字化轉型路徑，借助數(shù)字化工具，擔保機構可建立和產(chǎn)品、業(yè)務復雜程度、經(jīng)營規(guī)模、風險管理水平相匹配的數(shù)字化管理平臺，就具體應用場景而言，我們根據(jù)被擔保對象的大小及屬性，可大致分為以下三類：

　　規(guī)模以上企業(yè)類業(yè)務：主要對收入規(guī)模在2000萬元以上的企業(yè)提供融資擔保服務，具體擔保品種包括企業(yè)債、公司債、中期票據(jù)、短期融資券及信托產(chǎn)品等。

　　中小微企業(yè)及三農(nóng)類業(yè)務：主要圍繞供應鏈核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群、渠道平臺開展，具體擔保品種包括資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、信托計劃、資產(chǎn)管理計劃、投保聯(lián)動、銀行借款等。

　　消費金融及非融類業(yè)務：在場景金融下，以互聯(lián)網(wǎng)平臺、持牌消費金融公司、資源渠道平臺等為合作主體，開展針對個人消費信貸資產(chǎn)、非融等擔保業(yè)務，具體擔保品種包括銀行借款、投標保函、履約保函等。

　　在對三類業(yè)務場景進行具體界定后，我們可將每種場景下的業(yè)務鏈條進行拆解，然后將其與數(shù)字化工具進行結合，探索出一些具備可行性、實用性的數(shù)字化路徑。

　　1、規(guī)模以上企業(yè)類擔保業(yè)務的數(shù)字化路徑

　　該業(yè)務場景下，通過對擔保機構的業(yè)務平臺進行數(shù)字化改造，可實現(xiàn)對規(guī)模以上企業(yè)類融資擔保業(yè)務的全流程管理，能夠集中風險信息，固化業(yè)務流程，對所有操作、材料進行留痕，降低規(guī)模以上企業(yè)類融資擔保業(yè)務的人為操作風險。對于規(guī)模以上企業(yè)的信用風險識別，可建立不同行業(yè)風險視角，使公司管理層可對項目在市場上相關行業(yè)的風險全貌形成一個基本認知，在一個平臺項下整合各路信評能力，借助科技手段來幫助公司管理層提升業(yè)務決策效率。

　　2、中小微企業(yè)及三農(nóng)類擔保業(yè)務的數(shù)字化路徑

　　業(yè)務平臺在中小微及三農(nóng)的場景下，可實現(xiàn)對每筆借款業(yè)務進行保前、保中、保后全業(yè)務鏈流程管理。包括：產(chǎn)品管理、業(yè)務進件、授信審批（申保）、在線簽約（出函，核保）、放款支用（放款）、保后管理的全流程核心業(yè)務操作；通過數(shù)據(jù)接口，與渠道方、資金方、資產(chǎn)方系統(tǒng)的互聯(lián)互通；通過在線流程、在線簽約、在線保函、在線風險篩查等為業(yè)務過程中各環(huán)節(jié)提供支撐，切實提高業(yè)務及風險管理效率。中小微企業(yè)及三農(nóng)類融資擔保業(yè)務的數(shù)據(jù)中臺搭建，需要大量的數(shù)據(jù)進行支撐，公司可結合自身風險關注點，根據(jù)自身的在庫數(shù)據(jù)情況，前期構建合理的風險數(shù)據(jù)標簽和指標維度，進行數(shù)據(jù)建倉；后期引入模型訓練、機器學習等AI技術；通過數(shù)據(jù)看板、規(guī)則引擎、風險預警、報表展示等功能模塊，進行風險數(shù)據(jù)展示、查詢、監(jiān)控和統(tǒng)計，為數(shù)據(jù)風控提供有力保障。

　　3、消費金融及非融類擔保業(yè)務的數(shù)字化路徑

　　可將重點置于場景金融渠道的對接上。包括：將前置客戶系統(tǒng)置入各類合作渠道或消費場景中。通過標準化的產(chǎn)品提高業(yè)務的批量進件效率，擴大業(yè)務量。實現(xiàn)業(yè)務的批量審批，批量風控篩查，批量貸后管理。

　　4擔保機構數(shù)字化轉型實現(xiàn)方式

　　擔保機構數(shù)字化轉型的具體實現(xiàn)方式目前國內(nèi)主要有四種方式。

　　1、自主開發(fā)

　　自主成立科技子公司或開發(fā)部門，根據(jù)公司自身業(yè)務特點自主開發(fā)。此種方式的優(yōu)勢：自主可控，根據(jù)自身需求定制開發(fā)。弊端：需要有對業(yè)務和技術都非常了解的技術出身的項目領頭人牽頭負責；IT優(yōu)秀人才主要集中在東部發(fā)達沿海城市，對于地理位置劣勢的機構引入IT人才會有一些困難；優(yōu)秀的IT人才都是有技術情節(jié)的，公司需要有比較好的研發(fā)氛圍才能留住人才，尤其是項目領頭人首先應該是技術方面的大咖，有著多年大型IT項目的實戰(zhàn)開發(fā)經(jīng)驗，否則容易帶來人才流失和IT人員渾水摸魚不出活的情況，最終會導致項目實施成本過高項目管理失控。此外，自主開發(fā)的話擔保機構要做好長期資金投入預算和長期科技建設規(guī)劃的準備。

　　2、校企合作

　　與本土知名高校的計算機相關院系合作，類似于產(chǎn)學研。擔保機構每年投入一定的科研經(jīng)費給高校，并且也成立項目小組參與，與高校一起合作開發(fā)。此種方式的優(yōu)勢：一方面利用高校的人才資源優(yōu)勢；另一方面還能同高校一起聯(lián)合發(fā)表相關學術論文獲取相關獎項，獲得榮譽方面的一些成就。弊端：日常服務這塊可能會缺失，高校老師主要偏學術研究為主，對項目實施的成敗不好承擔責任，沒法形成長期穩(wěn)定的企業(yè)間合作關系。

　　3、委托開發(fā)

　　通過招標采購的方式，招取第三方科技公司委托開發(fā)。此種方式的優(yōu)勢：利用科技公司的人才優(yōu)勢，自身只關注需求，具體實現(xiàn)交給第三方科技公司。弊端：如果第三方科技公司需要從零開始給擔保機構定制開發(fā)的話實施風險比較大，畢竟隔行如隔山；另外就是擔保機構需要安排專人花費大量的時間精力去梳理自身的業(yè)務需求。

　　4、聯(lián)合開發(fā)

　　通過招標采購的方式，招取行業(yè)內(nèi)專業(yè)化的第三方科技公司聯(lián)合開發(fā)。此種方式的優(yōu)勢：利用科技公司的專業(yè)人才優(yōu)勢，自身只關注需求，具體實現(xiàn)交給專業(yè)化的第三方科技公司。專業(yè)化的第三方科技公司不僅能為擔保機構帶來成熟的技術中臺和產(chǎn)品基礎，而且能協(xié)助擔保機構梳理數(shù)字化轉型的思路和規(guī)劃，加速擔保機構數(shù)字化轉型的進程。項目上線以后第三方科技公司派駐人員駐場服務，形成長期穩(wěn)定的合作關系，后續(xù)基于技術中臺的可擴展性快速響應業(yè)務發(fā)展的訴求。這樣擔保機構和第三方科技公司形成良性的合作共贏局面，發(fā)揮各自領域的專業(yè)化優(yōu)勢。此外資金投入方面比自主開發(fā)是要節(jié)省的，因為科技公司可以通過基礎功能的復用從而服務更多的擔保機構來實現(xiàn)自身的盈利，從而間接降低每家擔保機構的科技投入成本。弊端：招標招到那種非專業(yè)的科技公司，要案例沒案例，要產(chǎn)品沒產(chǎn)品；或者有可能招到不成熟的技術平臺或產(chǎn)品，自己成為第一個實驗的小白鼠。

　　無論以上哪種數(shù)字化轉型的實現(xiàn)方式，有幾點是共通的。首先，數(shù)據(jù)資產(chǎn)一定要自主可控。數(shù)字化轉型以后擔保機構的核心資產(chǎn)變成了數(shù)據(jù)，一定要加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)的安全防護及備份。擔保機構數(shù)字化轉型以后會涉及到跟外部機構的互聯(lián)互通，跟上級主管部門單位的數(shù)據(jù)報送，但數(shù)據(jù)資產(chǎn)一定要實現(xiàn)能自主可控。其次，從組織架構上，需要有專人專崗牽頭負責數(shù)字化轉型的工作，如設立金融信息部門等，并且要得到公司管理層領導的有力支持，各業(yè)務風險部門需要通過該分管部門作為需求扎口。最后，公司相關制度也要向數(shù)字化企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)做升級改造；數(shù)字化轉型的核心不僅僅是把線下的工作搬到線上，而是通過數(shù)字化技術改造升級公司原有的運營管理機制。

　　擔保行業(yè)的數(shù)字化轉型已是大勢所趨，也是行業(yè)發(fā)展的必然選擇。未來的擔保行業(yè)中，一定會有越來越多的擔保機構在數(shù)字化轉型之路上拔錨起航，煥發(fā)新的活力。

　　南京龍戈軟件科技有限公司(以下簡稱“龍戈科技”）秉承“科技讓金融更簡單”的愿景，利用信息技術、云計算、大數(shù)據(jù)、AI技術改革傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務模式。致力打造智能化擔保信貸平臺，構建科學合理的風控模型，為金融機構賦能，提高業(yè)務效率，提高風控及服務水平。讓客戶滿意，把最好的技術和服務提供給客戶，為客戶創(chuàng)造價值，是我們孜孜以求的目標。

免責聲明：以上內(nèi)容為本網(wǎng)站轉自其它媒體，相關信息僅為傳遞更多信息之目的，不代表本網(wǎng)觀點，亦不代表本網(wǎng)站贊同其觀點或證實其內(nèi)容的真實性。如稿件版權單位或個人不想在本網(wǎng)發(fā)布，可與本網(wǎng)聯(lián)系，本網(wǎng)視情況可立即將其撤除。